🚀 Mozn named among 2026 RiskTech100® Leaders by Chartis Research.
Check Now.svg)
في الوقت الحاضر، أصبحت المعاملات أكثر تعقيدًا من أي وقت مضى، وأصبح التمييز بين الأنشطة عالية المخاطر والمنخفضة المخاطر ضروريًا لحماية المؤسسات من الاحتيال وغسل الأموال وغيرها من الأنشطة غير المشروعة.
تشكل المعاملات عالية المخاطر تهديدًا كبيرًا للمؤسسات المالية، وغالبًا ما تتضمن مبالغ مالية كبيرة، أو تحويلات عبر الحدود، أو ارتباطات بجهات مشبوهة.
يهدف هذا المقال إلى توضيح تفاصيل المعاملات عالية المخاطر، وتحديد العوامل التي تؤدي إلى تصنيفها، وتقديم أمثلة واضحة لمساعدة المتخصصين على التعرف على هذه الأنشطة داخل مؤسساتهم.
تُعد المعاملات عالية المخاطر تلك التي تُظهر مؤشرات قد تدل على احتمال وجود احتيال، أو غسل أموال، أو أي من الجرائم المالية الأخرى. وغالبًا ما تبرز لأنها لا تتوافق مع السلوك المعتاد للعميل أو تتضمن عناصر محفوفة بالمخاطر. وإليك أبرز ما يميزها:
مثال: قد يُشار إلى معاملة كمعاملة عالية المخاطر عندما يقوم العميل بتحويل مبالغ كبيرة بشكل مفاجئ إلى دولة عالية المخاطر، من دون وجود مبرر تجاري واضح أو تاريخ مشابه لمثل هذه التحويلات.
يُعد فهم العوامل التي تحدد ما إذا كانت المعاملة تُصنَّف ضمن المعاملات عالية المخاطر أمرًا أساسيًا لمنع الجرائم المالية وتعزيز حماية المعاملات عالية المخاطر داخل المؤسسات. فيما يلي أبرز المؤشرات:
توجد عدة أنواع من المعاملات عالية المخاطر التي تُصنَّف ضمن أعلى درجات الخطورة في المعاملات عالية المخاطر في القطاع المصرفي، نظرًا لارتباطها المحتمل بالاحتيال أو غسل الأموال. وتشمل:
1. الإيداعات والسحوبات النقدية: تُعد المعاملات النقدية الكبيرة، خصوصًا في الدول التي يُستخدم فيها النقد في أنشطة غير مشروعة، جزءًا أساسيًا من قائمة المعاملات عالية المخاطر. وغالبًا ما تُخضع المؤسسات هذه التحركات لمستوى أعلى من مراقبة المعاملات عالية المخاطر لضمان ضبط أي نشاط مشبوه.
2. التحويلات عبر الحدود: تُعتبر التحويلات المالية من وإلى الدول عالية المخاطر، سواء كانت خاضعة لعقوبات اقتصادية أو معروفة بالفساد أو لديها ضعف في ضوابط مكافحة غسل الأموال، من أخطر أمثلة على المعاملات عالية المخاطر داخل البنوك. وهنا تلجأ المؤسسات إلى أدوات تساعدها على كيفية تحديد المعاملات التجارية عالية المخاطر وتأمينها.
3. معاملات العملات المشفّرة: تُعد المعاملات التي تعتمد على العملات المشفّرة من أكثر المدفوعات عالية المخاطر بسبب صعوبة تتبعها وارتباطها غالبًا بجهات تعمل في أسواق غير منظمة. ولهذا تُستخدم حلول تقنية متقدمة لتعزيز حماية المعاملات عالية المخاطر.
4. المعاملات المرتبطة بحسابات جديدة أو غير موثقة: تُعد التحويلات الصادرة من حسابات جديدة لم تخضع لإجراءات تحقق كافية ضمن الفئة الحساسة من ائتمان عالي المخاطر، خاصة إذا كانت تتضمن مبالغ كبيرة أو نشاطًا غير معتاد. وفي هذه الحالات تعتمد المؤسسات على أدوات للكشف عن الحسابات المصرفية عالية المخاطر قبل إجراء المعاملة لضمان الأمان.
5. المدفوعات التجارية عالية المخاطر ذات الغرض غير الواضح: المدفوعات التجارية التي تفتقر إلى مبرر تجاري واضح أو تلك المرتبطة بغسل الأموال عبر التجارة تُعد من أخطر أنواع إدارة المعاملات عالية المخاطر في القطاع المصرفي. وللتعامل معها، تعمل المؤسسات على تطوير سياسات توضّح كيفية وضع قواعد للمعاملات عالية المخاطر والإجابة على سؤال: هل يمكنني وضع قواعد لتحديد المعاملات عالية المخاطر
توضح الأمثلة التالية أكثر السيناريوهات شيوعًا التي تُعرّف المعاملات عالية المخاطر، مما يساعد المؤسسات المالية على التعرف على علامات الإنذار المبكر وتعزيز قدراتها في مراقبة المعاملات عالية المخاطر والكشف عنها ضمن إطار إدارة المعاملات عالية المخاطر في القطاع المصرفي.
تحويلات بنكية كبيرة ومكررة قادمة من دولة مصنّفة عالية المخاطر ولديها تاريخ في غسل الأموال، يقوم بها فرد لا يملك مبررًا تجاريًا واضحًا. ويتم إرسال الأموال إلى وجهة لا تُطبق إجراءات معرفة العميل (KYC) بالشكل الكافي. هذا السيناريو يُعد من أبرز أمثلة على المعاملات عالية المخاطر في البنوك، ويستلزم اللجوء إلى أدوات للكشف عن الحسابات المصرفية عالية المخاطر قبل إجراء المعاملة.
يقوم أحد العملاء بشراء كميات كبيرة من العملات المشفّرة باستخدام بطاقات ائتمان عالية المخاطر أو بطاقة غير موثّقة، ثم يحوّل الأصول مباشرة إلى محفظة يصعب تتبعها. هذا النمط يشير غالبًا إلى غسل أموال أو جرائم مالية، ويُصنَّف ضمن المدفوعات عالية المخاطر التي تتطلب حماية المعاملات عالية المخاطر في الوقت الفعلي. وهنا يصبح سؤال: ما هي أفضل خدمة لتسجيل مخاطر المعاملات في الوقت الفعلي؟ بالغ الأهمية للمؤسسات المالية.
تنفيذ سلسلة من التحويلات عبر شركة واجهة لا يبدو أنها تمارس نشاطًا تجاريًا حقيقيًا. غالبًا ما تُستخدم هذه الشركات لإخفاء أو “تكديس” الأموال غير المشروعة عبر مراحل متعددة، وهو نمط متكرر ضمن المعاملات عالية المخاطر في القطاع المصرفي ويستلزم تعليمات واضحة حول كيفية وضع قواعد للمعاملات عالية المخاطر للتعامل معها.
على العكس من المعاملات عالية المخاطر، تُعد المعاملات منخفضة المخاطر تلك الأنشطة المالية الطبيعية التي تتماشى مع النمط الاعتيادي للعميل وتعتمد على مصادر أموال مشروعة. ومن أبرز الأمثلة:
يمكن أن تترك المعاملات عالية المخاطر آثارًا عميقة على المؤسسات المالية، خصوصًا عندما لا يتم تطبيق أنظمة فعّالة لـ مراقبة المعاملات عالية المخاطر أو عند غياب سياسات واضحة لـ إدارة المعاملات عالية المخاطر في القطاع المصرفي. وتشمل أبرز المخاطر:
تتطلّب إدارة المعاملات عالية المخاطر نهجًا استباقيًا يعتمد على أنظمة قوية للرقابة والتحليل، خصوصًا داخل المعاملات عالية المخاطر في القطاع المصرفي. وفيما يلي أهم الأساليب المستخدمة لضمان حماية المعاملات عالية المخاطر وتقليل المخاطر التشغيلية والرقابية:
1. النهج المبني على المخاطر (RBA): على المؤسسات المالية تطوير وتطبيق نهج مبني على المخاطر لتقييم مستوى الخطورة المرتبط بكل معاملة. ويشمل ذلك استخدام أنظمة مراقبة المعاملات عالية المخاطر (TMS) وإجراءات العناية الواجبة بالعملاء (CDD) لتحديد كيفية تحديد المعاملات التجارية عالية المخاطروضمان التعامل معها بالشكل المناسب.
2. مراقبة المعاملات باستخدام الذكاء الاصطناعي: الاعتماد على أنظمة متقدمة تعتمد على الذكاء الاصطناعي والتعلم الآلي، مثل منصة FOCAL، يساعد المؤسسات في اكتشاف الأنماط غير الطبيعية وتحديد أمثلة على المعاملات عالية المخاطر تلقائيًا. هذا النوع من الأنظمة يُعد من بين أفضل خدمات لتسجيل مخاطر المعاملات في الوقت الفعلي.
3. العناية الواجبة المعززة (EDD): بالنسبة للعملاء المصنّفين كأصحاب ائتمان عالي المخاطر أو أصحاب تعاملات مالية حساسة، يجب تنفيذ العناية الواجبة المعززة، التي تشمل تحريات أعمق حول مصادر الأموال، وفحص الخلفية المالية، وإجراء مراجعات دورية للحسابات. هذا الإجراء أساسي ضمن إدارة المعاملات عالية المخاطر في القطاع المصرفي.
4. تقارير الأنشطة المشبوهة (SAR): يتعين على المؤسسات المالية تقديم تقارير الأنشطة المشبوهة للجهات التنظيمية عند رصد معاملات يُحتمل أن تكون خطرة. تُعد هذه التقارير عنصرًا أساسيًا لضمان الامتثال والحد من المخاطر المرتبطة بـ مدفوعات عالية المخاطر أو بطاقات ائتمان عالية المخاطر.
توفّر منصة FOCAL حلاً متكاملاً مصمّمًا لحماية مؤسستك من المخاطر المرتبطة بـ المعاملات عالية المخاطر. بفضل قدراتها المتقدمة في مراقبة المعاملات عالية المخاطر، والفحص اللحظي، وتقييم مخاطر العملاء، تساعدك FOCAL على كشف التهديدات المحتملة بسرعة، وتحليلها، والحد منها ضمن إطار فعّال لإدارة المخاطر داخل المعاملات عالية المخاطر في القطاع المصرفي.
1. مراقبة المعاملات في الوقت الفعلي: تراقب المنصّة جميع التحويلات عبر مختلف القنوات المالية لرصد أي نشاط قد يندرج ضمن قائمة المعاملات عالية المخاطر أو يشير إلى مدفوعات عالية المخاطر.
2. فحص المعاملات (Transaction Screening): تفحص المعاملات مقابل القوائم السوداء العالمية وقوائم العقوبات لضمان الامتثال، مما يقلل من مخاطر بطاقات ائتمان عالية المخاطر أو الجهات المشبوهة. هذا يساعد المؤسسات على فهم هل يمكنني وضع قواعد لتحديد المعاملات عالية المخاطر؟ وتطبيقها بسهولة.
3. تقييم مخاطر العملاء (Customer Risk Scoring): تقوم FOCAL تلقائيًا بتحديد العملاء ذوي ائتمان عالي المخاطر من خلال نظام تقييم ذكي، مما يسهّل على المؤسسات كيفية تحديد الحسابات ذات مخاطر عالية لفشل عمليات الخصم المباشر والحد منها مبكرًا.
4. تكامل سلس مع الأنظمة: تنسجم المنصّة بسهولة مع الأنظمة القائمة دون التأثير على العمليات، مما يعزّز قدرات إدارة المعاملات عالية المخاطر في القطاع المصرفي دون تعطيل سير العمل.
5. تقارير متقدمة وتدقيق شامل: توفر FOCAL تقارير دقيقة تُسهّل الامتثال والفحص الداخلي، مما يعزز الشفافية ويساعد فرق الامتثال على تحديد أمثلة على المعاملات عالية المخاطر ومعالجتها بسرعة.
إن الإدارة الفعّالة لـ المعاملات عالية المخاطر تتطلب أنظمة قوية لـ مراقبة المعاملات عالية المخاطر، ونهجًا واضحًا قائمًا على المخاطر، إضافة إلى التزام دائم باليقظة المستمرة. ومن خلال منصّات شاملة لمكافحة الجرائم المالية مثل FOCAL، تستطيع المؤسسات تحديد المخاطر مبكرًا والتخفيف منها قبل أن تتفاقم، مما يعزّز حماية المعاملات عالية المخاطر ويقوّي قدرات إدارة المعاملات عالية المخاطر في القطاع المصرفي ضمن إطار استباقي وأكثر فعالية.
تُعد المعاملات عالية المخاطر تلك التي تتضمن عادةً:
هذه الأنماط تُستخدم كأساس لـ قائمة المعاملات عالية المخاطر التي تعتمد عليها المؤسسات في مراقبة المعاملات عالية المخاطر.
الحساب المصرفي عالي المخاطر هو الحساب الذي تظهر عليه مؤشرات تدل على احتمال استخدامه في أنشطة غير مشروعة مثل غسل الأموال أو الاحتيال. يشمل ذلك:
هذه الحسابات تتطلب إجراءات دقيقة ضمن إطار إدارة المعاملات عالية المخاطر في القطاع المصرفي.
تشير بطاقات ائتمان عالية المخاطر إلى البطاقات المستخدمة من قبل أفراد أو شركات تعمل في قطاعات تُعد عالية الخطورة، مثل:
الحسابات عالية المخاطر هي الحسابات المرتبطة بعملاء لديهم تاريخ من الاحتيال، مثل كثرة عمليات الاسترجاع أو التحويلات المشبوهة. وتشمل أيضًا:
هذه الحسابات تحتاج إلى كيفية وضع قواعد للمعاملات عالية المخاطر وإلى متابعة دورية ضمن مراقبة المعاملات عالية المخاطر.
نعم، يمكن أن تشمل المعاملات عالية المخاطر عمليات الدفع باستخدام بطاقات الائتمان، خصوصًا عندما:
وتندرج هذه العمليات ضمن إطار حماية المعاملات عالية المخاطر.
يُعد الهاتف المصرفي أكثر عرضة للمخاطر مقارنة بالخدمات المصرفية التقليدية عبر الإنترنت بسبب:
ولهذا تعتمد المؤسسات على أدوات للكشف عن الحسابات المصرفية عالية المخاطر قبل إجراء المعاملة لضمان تقليل المخاطر عبر القنوات الرقمية
.svg)
.png)
.svg)
_FastestImplementation_Small-Business_GoLiveTime.png)
_HighPerformer_Small-Business_HighPerformer.png)
_Leader_Leader.png)
%20(1).webp)
.svg)
