Get Fraud Risk & AML Compliance Software for Your KYC Business 🚀
Request Demo.svg)
تتزايد المعاملات الإلكترونية بشكل كبير ويواكب ذلك تشديد التنظيمات القانونية، مما يفرض ضرورة إجراء عملية التحقق من عميلك أو ما يعرف بإجراءات اعرف عميلك (KYC)، إذ تُعد هذه العملية هي الوسيلة التي تُمكّن البنوك والمؤسسات المالية من الامتثال للقوانين السارية، وكذلك من مكافحة الاحتيال والمخاطر المتعلقة به، فضلاً عن مكافحة غسل الأموال.
يغطي هذا المقال الأجزاء الرئيسية في إجراءات اعرف عميلك، والخطوات الأساسية في هذه العملية، بالإضافة إلى الطرق التي تساهم في تحسين ممارسات إجراءات اعرف عميلك. كما نستعرض دور التكنولوجيا في تسهيل هذه العملية.
تعتبر عملية اعرف عميلك (KYC) عملية تهدف إلى التأكد من هوية العميل، حيث تتيح للبنوك والمؤسسات المالية التأكد من أن العميل هو فعلاً من يدعي أنه هو. وتساعد عملية التحقق من العميل المؤسسات المالية في تحديد المخاطر المحتملة، وفي منع حدوث الاحتيال، وفي الامتثال للمعايير التنظيمية الحكومية والصناعية.
ومع تزايد استخدام الأفراد للخدمات المصرفية عبر الإنترنت والخدمات المالية عبر الهاتف المحمول، أصبح التحقق من هوية العميل أحد أهم وسائل حماية النظام المالي، إذ يضمن سلامة العمليات المالية ويحد من المخاطر المرتبطة بالأعمال الرقمية.
تتكون عملية التحقق من هوية العميل من ثلاثة عناصر رئيسية، حيث يلعب كل منها دورًا أساسيًا في تحقيق متطلبات إجراءات اعرف عميلك:
يعد برنامج تعريف العميل هو الخطوة الأولى في إجراءات اعرف عميلك، حيث تركز هذه الخطوة على التحقق من هوية العميل، وذلك لضمان تقديم بيانات موثوقة ودقيقة.
في هذه المرحلة، تقوم المؤسسات المالية بجمع معلومات أساسية مثل اسم العميل، وتاريخ ميلاده، وعنوانه، بالإضافة إلى وثيقة هوية صادرة عن الحكومة مثل جواز السفر أو رخصة القيادة. ويضمن ذلك أن العميل قدم تعريفًا موثوقًا ودقيقًا، مما يضع الأساس لفحوصات أو إعادة تحقق في المستقبل.
تتجاوز العناية الواجبة مجرد التأكد من هوية العميل، إذ إنها تهدف إلى تقييم خلفية العميل ومعرفة عوامل المخاطر التي قد يتعرض لها. تساهم العناية الواجبة في تقليل الانتهاكات التنظيمية وفي الحد من المخاطر المتعلقة بالاحتيال.
خلال هذه المرحلة، تقوم المؤسسات المالية بمراجعة أنماط المعاملات، والمهنة، وبلد المنشأ، على سبيل المثال، لتحديد ما إذا كان العميل يمثل خطرًا أكبر. أما بالنسبة للعملاء الذين قد يظهرون على أنهم أكثر خطورة، فتقوم المؤسسات المالية بتطبيق العناية الواجبة المحسّنة (EDD) لجمع معلومات إضافية ودقيقة، مما يساعد في الكشف عن أي سلوك غير عادي قد يشير إلى مخاطر محتملة.
بمجرد التحقق من هوية العميل، تواصل المؤسسات المالية مراقبة المعاملات لضمان عدم حدوث أي نشاط غير طبيعي أو مشبوه. إذ يترتب على المؤسسات المالية متابعة الأنشطة المالية على مدار الوقت للكشف عن أي سلوك غير متوقع أو تهديدات قد تظهر مع مرور الوقت.
علاوة على ذلك، يتم تحديث الملفات الشخصية للعملاء عندما يحدث أي تغيير في حالتهم، سواء كان انتقالًا إلى مكان جديد أو تغييرًا في المهنة. يتطلب ذلك من المؤسسات المالية تعديل سجلاتها باستمرار لمتابعة أي تغييرات قد تطرأ على مستوى المخاطر.
يتعلق كل من التحقق الإلكتروني والتحقق عبر الهاتف المحمول ببعضهما البعض، لكنهما لا يعملان بنفس الطريقة، إذ يخدم كل منهما تبسيط عملية التحقق من الهوية في إجراءات اعرف عميلك بأسلوب مختلف.
يعد التحقق الإلكتروني في إجراءات اعرف عميلك أسلوبًا رقميًا أسرع وأكثر فاعلية لتنفيذ عملية التحقق من الهوية، حيث يستخدم التكنولوجيا لتسريع الإجراءات وتبسيط عملية التحقق من العميل.
يتيح التحقق الإلكتروني للمؤسسات المالية جمع البيانات وتحليلها والتحقق منها بسرعة ودقة، مما يسهم في تسريع عملية انضمام العملاء ويقلل من التحديات التي قد تواجههم. بالإضافة إلى ذلك، فإن التحقق الإلكتروني في إجراءات اعرف عميلك يعتمد على أدوات مثل التحقق البيومتري، مكالمات الفيديو الحية، والذكاء الاصطناعي لتأكيد الهوية بدقة وبسرعة.
مع زيادة استخدام الخدمات المصرفية عبر الهاتف المحمول، أصبحت الحاجة إلى التحقق من الهوية عبر الهاتف المحمول أكثر إلحاحًا. تعتمد هذه العملية على استخدام كاميرا الهاتف الذكي وميزة GPS للطلب من العميل التقاط صورة لهويته الشخصية، بالإضافة إلى التقاط صورة سيلفي وتأكيد موقعه الجغرافي.
تعد هذه الطريقة في التحقق من الهوية طريقة سهلة الاستخدام، مما يسمح للعملاء بالبدء في استخدام حساباتهم المالية بأمان أثناء تنقلاتهم اليومية.
تتم عملية التحقق من هوية العميل في إجراءات اعرف عميلك عادةً عبر أربع خطوات رئيسية، وهي كالتالي:
في هذه الخطوة، تبدأ المؤسسات المالية بجمع المعلومات الأساسية مثل هوية العميل وعنوانه. قد تشمل الوثائق المطلوبة جواز السفر، رخصة القيادة، أو فاتورة خدمات. وفقًا لأنظمة البنك، يمكن جمع هذه المعلومات من خلال زيارة فعلية، أو تقديم عبر الإنترنت، أو من خلال تطبيق جوال.
يتم التحقق من البيانات المجمعة إما يدويًا أو تلقائيًا بواسطة مزود خدمة KYC. تستخدم العديد من المؤسسات الآن أنظمة مؤتمتة تتحقق من بيانات العميل عبر قواعد بيانات حكومية أو وكالات ائتمان. كما أن التحقق من الوثائق يعد خطوة أساسية في ضمان أن الوثائق والتفاصيل التي قدمها العميل هي أصلية ودقيقة.
من الأمور المهمة أيضًا التحقق من عنوان العميل، حيث قد يمثل ذلك تحديًا في بعض الحالات، ولكنه ضروري للامتثال للمعايير التنظيمية في مختلف البلدان. كما أن التحقق من جواز السفر يُعد أمرًا ضروريًا إذا كان العميل قد قدمه كوثيقة هوية.
تقوم المؤسسات المالية في هذه الخطوة بتقييم مستوى المخاطر لكل عميل، ويخضع العملاء الذين يُعتبرون ذوي مخاطر عالية لفحوصات إضافية ومعززة لضمان التحقق الكامل من خلفياتهم.
تستمر عملية المراقبة في هذه المرحلة لضمان متابعة الأنشطة المالية للعميل على مر الزمن. تتطلب المراقبة المستمرة تحديث ملفات العميل بشكل دوري للكشف عن أي سلوك غير عادي أو تغييرات قد تشير إلى مخاطر جديدة، مما يسهل الامتثال المستمر للمتطلبات التنظيمية.
كانت البنوك من أوائل الجهات التي اعتمدت إجراءات اعرف عميلك، إلا أن هذه الإجراءات ليست مقتصرة على البنوك فقط، بل تعتمد عليها العديد من القطاعات الأخرى أيضًا بهدف منع الاحتيال وضمان الامتثال للأنظمة والتشريعات، وهذه القطاعات تشمل:
يتضمن التحقق من هوية العميل في إجراءات اعرف عميلك للأفراد التحقق من هوية الشخص، وعادةً ما يتم ذلك من خلال فحوصات أساسية للهوية والسجل الشخصي (إلا إذا كان الشخص ينتمي إلى فئة عالية المخاطر فيحتاج إلى فحوصات إضافية ودقيقة).
أما بالنسبة لإجراءات اعرف عميلك للشركات، فهي أكثر تعقيدًا، حيث تقوم المؤسسات المالية بالتحقق من الهيكل التنظيمي للشركة، وتوثيق هويات المالكين وأصحاب المصلحة الرئيسيين، فضلاً عن تقييم شرعية الأنشطة التي تقوم بها الشركة.
تشمل عملية التحقق من الهوية في إجراءات اعرف عميلك العديد من الأساليب المتنوعة، التي قد تتفاوت وفقًا للظروف، ولكن من أبرزها:
تُعد هذه الطريقة من الأكثر شيوعًا للتحقق من هوية الشخص، حيث تشمل الوثائق المقدمة عادةً ما يلي:
تعتمد هذه الطريقة على الخصائص البيولوجية للشخص لتأكيد هويته، وتُعد من أكثر الطرق أمانًا، إذ يصعب تقليد السمات الجسدية لشخص آخر. تشمل الطرق البيومترية المستخدمة:
يتم في هذه الطريقة التحقق من الهوية عبر مرحلتين، حيث يبدأ الشخص بإدخال كلمة المرور، ثم يتلقى رمزًا خاصًا يُرسل إلى هاتفه أو بريده الإلكتروني، ويجب عليه استخدام هذا الرمز لإتمام العملية.
في هذه الطريقة، يجيب العميل على مجموعة من الأسئلة التي تتعلق بأمور لا يعرفها إلا هو، مثل:
يعتمد التحقق الرقمي على تقنيات حديثة للتحقق من هوية الشخص عبر المنصات الإلكترونية. وقد تبنت العديد من الدول أنظمة لربط الهوية الرقمية بالسجلات الرسمية، مما يجعل هذه الطريقة سريعة وفعالة.
لماذا تُعتبر عملية التحقق من إجراءات اعرف عميلك أمرًا بالغ الأهمية، وما هي فوائد التحقق من الهوية؟ ثمة العديد من الفوائد التي تقدمها هذه العملية، لكننا سنتناول هنا أبرز أربع فوائد لهذا التحقق:
أفضل الممارسات لعمليات التحقق من هوية العميل في إجراءات اعرف عميلك
لقد تطورت عملية التحقق من العملاء في البنوك بشكل ملحوظ، وهناك العديد من الممارسات المثلى التي يمكن أن تُحسن سير هذه العملية وتعزز قدرة المؤسسات على الامتثال لمتطلبات اعرف عميلك.
لا يمكن الاعتماد على المراجعات اليدوية أو الآلية بشكل منفصل، بل يجب دمج كلا الطريقتين لتحقيق أفضل النتائج. ومن المهم أيضًا تدريب الموظفين بشكل دوري، وإجراء تدقيقات داخلية منتظمة، وتحديد أساليب واضحة للإبلاغ عن الأنشطة المشبوهة. تساعد هذه الخطوات المؤسسات المالية على الحفاظ على تنظيم فعال واستعداد دائم.
يتعين على المؤسسات المالية تحديث سياسات اعرف عميلك بانتظام لمواكبة المخاطر الجديدة. ويساهم استخدام تقنيات التعلم الآلي وتحليل البيانات في التعرف على الأنماط غير الاعتيادية، مما يمنح البنوك القدرة على إيقاف الاحتيال قبل وقوعه.
تعد منصة فوكال من الحلول الشاملة التي تقدم أدوات لتمكين المؤسسات من تحقيق الامتثال السلس لإجراءات اعرف عميلك، حيث توفر ميزات قوية للتحقق من الهوية وفحص العملاء لضمان عملية انضمام آمنة وموثوقة للعملاء.
تُعد عملية التحقق من هوية العميل في إجراءات اعرف عميلك جزءًا أساسيًا من الامتثال المالي ومنع الاحتيال، خاصة في ظل تطور اللوائح التنظيمية والتكنولوجيا المالية. تكون المؤسسات المالية التي تعتمد على نهج استباقي في التحقق من اعرف عميلك، باستخدام أحدث الأدوات والتقنيات (مثل أدوات التحقق من الهوية من منصة فوكال) واتباع أفضل الممارسات، أكثر قدرة على إدارة المخاطر، والامتثال للمعايير، والحفاظ على ثقة عملائها.
تختلف مدة التحقق من هوية العميل في إجراءات اعرف عميلك، ولكن مع الأدوات الآلية مثل فوكال للتحقق من الهوية، يمكن إتمام العملية بسرعة وكفاءة عالية.
تقبل معظم الدول بطاقات الهوية الوطنية، وجوازات السفر، ورخص القيادة كوثائق معترف بها للتحقق من الهوية، ولكن من الممكن أن يختلف ذلك بحسب البلد أو الاختصاص القضائي.
نعم، على الرغم من أن مستوى التحقق قد يختلف بناءً على ملف المخاطر الخاص بالعميل.
Copyright ©2023 FOCAL By Mozn.