العناية الواجبة للعملاء: دور أساسي في ضمان الامتثال

تُعد العناية الواجبة للعملاء (CDD) أحد أدوات الامتثال الرئيسية المعتمدة بشكل واسع من قبل المؤسسات المالية والشركات الخاضعة للتنظيم. تأتي العناية الواجبة للعملاء كحلاً أساسيًا في إطار "اعرف عميلك" (KYC)، بهدف تقليل المخاطر المحتملة في العلاقات التجارية، ومنع الجرائم المالية، وضمان الامتثال للمتطلبات التنظيمية.

تتناول هذه المقالة موضوع العناية الواجبة للعملاء (CDD)، وهو موضوع يحمل أهمية كبيرة في عالم القطاع المالي. نستعرض في البداية مفهوم العناية الواجبة للعملاء ونلقي الضوء على أهميتها في ضمان المعرفة الشاملة للعميل، وذلك في إطار الامتثال لمتطلبات مكافحة غسل الأموال وتمويل الإرهاب.

ستشمل المقالة أيضًا نظرة على متطلبات العناية الواجبة للعملاء وكيف يمكن تنفيذها بشكل فعّال لضمان امتثال المؤسسات المالية والبنوك لأفضل الممارسات. أما في الجزء الأخير من المقال، نستعرض حلول العناية الواجبة بالعملاء من خلال تكنولوجيا متقدمة يمكنها المساهمة في تسريع عمليات التحقق ومراقبة العملاء بشكل دائم.

ما هي العناية الواجبة للعملاء؟

العناية الواجبة للعملاء هي العملية التي تُجريها الشركات، وخاصة المؤسسات المالية وغيرها من الكيانات الخاضعة للتنظيم، لجمع وتحليل معلومات العملاء بهدف ضمان الامتثال لقوانين وتشريعات مكافحة غسل الأموال. تشمل العناية الواجبة للعملاء إجراء فحوصات يدوية أو آلية للتحقق من هويات العملاء وفهم طبيعة تاريخهم المالي بما يتماشى مع المخاطر المحتملة التي يمثلها العميل.

إضافة إلى ذلك، فإن العناية الواجبة للعملاء تمثل عملية التحقق من هوية العملاء لتقييم مستوى مخاطرهم والتأكد من عدم مشاركتهم في أي أنشطة غير قانونية. إنها جزء حاسم من عملية "اعرف عميلك" (KYC) وتُطلب من قبل القانون للشركات في صناعات متنوعة، بما في ذلك التمويل والعقارات والألعاب.

تُعد العناية الواجبة للعملاء إجراءً أساسيًا يُتخذ لضمان معرفة العميل بشكل كامل وفحص جميع المعلومات المتعلقة به. يُنفذ هذا الإجراء لتقليل المخاطر المحتملة وضمان الامتثال لمتطلبات مكافحة غسل الأموال وتمويل الإرهاب. على سبيل المثال، يجب تقديم العانية الواجبة للعملاء في الحالات التالية:

• تقديم طلب للحصول على قرض

• فتح حساب تحويل الأموال

• فتح حساب بنكي

ما هي أهمية العناية الواجبة للعملاء؟

تتمثل أهمية العناية الواجبة للعملاء في تحقيق عدة جوانب مهمة في سياق الأعمال، نستعرض فيما يلي أبرز 4 جوانب للعناية الواجبة للعملاء:

1. بناء الثقة: تعزيز الثقة بين العميل والشركة من خلال توفير بيئة تعامل شفافة ونزيهة.

2. تقييم المخاطر: تحليل وتقييم المخاطر المحتملة المرتبطة بالعملاء لتقليل الفرص الخطرة وضمان التأمين ضد التحركات غير القانونية.

3. الامتثال للقوانين: المساهمة في تحقيق الامتثال للقوانين والتشريعات المتعلقة بمكافحة غسل الأموال وتمويل الإرهاب.

4. تحقيق بيئة أعمال آمنة: تعزيز بيئة أعمال آمنة ومستدامة من خلال الحد من المخاطر وتعزيز التفاعل القانوني والأخلاقي.

ما هي المستويات المختلفة من العناية الواجبة للعملاء؟

تتّبع الشركات عادةً ثلاث مستويات دقيقة للعناية الواجبة للعملاء، حيث يُخصص كل مستوى وفقًا لملف تعريف المخاطر الخاص بالعميل. تُنفّذ هذه الاستراتيجية وفقًا للنهج القائم على المخاطر، الذي يُوصى به بواسطة مجموعة العمل المالي (فاتف). نستعرض فيما يلي المستويات المختلفة للعناية الواجبة تجاه العملاء:

1. العناية الواجبة المبسَّطة (SDD):

• تُطبق عندما يكون هناك خطر منخفض للتورط في تمويل الإرهاب أو غسل الأموال. شمل أولئك ذوي القيم المعاملات المنخفضة والبلدان الموثوقة.
• إجراءات أخف وزنًا لفحص هوية العميل مع متطلبات منخفضة.

2. العناية الواجبة الأساسية (BDD):

• يُشار إليها أيضًا بالعناية الواجبة القياسية وتعتبر الأكثر شيوعًا. تستخدم للعملاء معتدلي المخاطر.
• يتضمن تحديد هوية العميل والتحقق من البيانات باستخدام مصادر موثوقة وتقييم مستوى المخاطر بناءً على أنماط معاملاتهم وسلوكهم.
• يتطلب تأكيد أنشطة العميل ومصدر الأموال والملكية المفيدة النهائية.

3. تعزيز العناية الواجبة (EDD):

• يتم تطبيقها على العملاء ذوي المخاطر العالية، مثل الأشخاص السياسيين (PEPs) .
• يشمل جمع معلومات إضافية حول الهوية وتحديد مصادر الثروة والمراقبة المستمرة.
• يتطلب فهمًا للعلاقة التجارية والغرض من معاملات العملاء المحتملة.

ما هي متطلبات العناية الواجبة بالعملاء؟

تتضمن متطلبات العناية الواجبة بالعملاء عدة جوانب تهدف إلى ضمان الامتثال للمعايير القانونية والتنظيمية والتحقق من هوية ونشاط العملاء بشكل شامل. من بين هذه المتطلبات:

1. التحقيق في هوية العميل: إجراء عمليات فحص شاملة للتحقق من هوية العملاء باستخدام وثائق رسمية صادرة عن الحكومة. من ضمن هذه المعلومات ما يلي:

• الاسم الكامل للعميل

• الهوية الشخصية

• العنوان

• رقم الهاتف

• البريد الإلكتروني

• المهنة

• رقم التعريف الضريبي

كما يجب النظر إلى تفاصيل الأعمال:

• نموذج العمل

• مصدر الأموال

• المالك المنتفع

• الاسم التجاري المسجل

• الاسم التجاري

• رقم التسجيل

• العناوين الكاملة

• المكان الرئيسي للأعمال

• معلومات الاتصال

2. تقييم المخاطر: إجراء تحليل مفصل للمخاطر المحتملة المرتبطة بالعملاء لتصنيفهم وفقًا لمستويات المخاطر.

3. مراقبة أنشطة العميل: متابعة بشكل دائم لأنشطة العملاء وتحليل أي نمط يتطلب اهتماماً خاصاً.

4. توثيق وحفظ المعلومات: جمع وتوثيق المعلومات ذات الصلة بالعملاء بشكل دقيق والاحتفاظ بها للاستخدام في المستقل إذا اقتضت الحاجة إلى ذلك.

5. تقديم التقارير: تقديم التقارير الدورية والمستمرة للجهات الرقابية حول عمليات العناية الواجبة والامتثال.

6. التدريب والتوعية: تقديم التدريب المناسب للموظفين حول إجراءات ومتطلبات العناية الواجبة وضرورة التوعية بقضايا مكافحة غسل الأموال وتمويل الإرهاب.

7. الامتثال للتشريعات: ضمان الامتثال الكامل للتشريعات المحلية والدولية المتعلقة بمكافحة غسل الأموال وتمويل الإرهاب.

تشكل هذه المتطلبات جزءًا أساسيًا من عملية العناية الواجبة بالعملاء وتعزز الجهود المستدامة للمؤسسات في التصدي للتحديات المرتبطة بالأنشطة المالية ذات الطابع الحساس و تقديم العناية الواجبة بالعملاء في مكافحة غسل الأموال.

ما هي العلامات الحمراء في العناية الواجبة للعملاء؟

تكمن العلامات الحمراء (Red Flags) في مراقبة أنشطة العملاء للكشف عن أي نشاط غير عادي أو مشبوه. تتضمن هذه العلامات ما يلي:

1. تحويلات مالية غير مبررة: تحويل مالي غير متناسب مع نشاط العميل المتوقع.

2. تغييرات مفاجئة في نمط النشاط: تغييرات كبيرة أو غير متوقعة في نمط الإيداع أو السحب.

3. صفقات غير عادية: صفقات كبيرة أو غير مألوفة قد تثير الشكوك.

4. هويات مزيفة أو معلومات مضللة: استخدام هويات مزيفة أو تقديم معلومات مضللة للتلاعب بعمليات العناية الواجبة.

5. تورط في أنشطة غير قانونية: وجود أدلة على تورط العميل في أنشطة إجرامية أو غير قانونية.

6. تواجد في مناطق مشبوهة: عنوان العميل أو مكان نشاطه في منطقة يُعتبر وجودها مشبوهًا.

7. تعامل نقدي كبير: إيداعات نقدية كبيرة دون تفسير واضح.

تتغير العلامات الحمراء باستمرار بناءً على التطورات الاقتصادية والتشريعات. يجب على المؤسسات المالية والمنظمات تحديث سياساتها وتكنولوجياتها للكشف عن أي أنشطة غير مشروعة أو مشبوهة.

ما هي الصناعات والمناطق الجغرافية عالية المخاطر؟

الصناعات عالية المخاطر:

•   الألعاب والمقامرة: بسبب احتمالية غسل الأموال والاحتيال.
•   العمل المشفرة: تجذب التطورات السريعة المشاريع المبتكرة والأنشطة غير المشروعة.
•   المعادن والأحجار الكريمة: غالباً ما ترتبط بغسل الأموال والتهريب.
•   العقارات: المعاملات ذات القيمة العالية يمكن أن تكون ملاذًا للأموال غير المشروعة.
•   تداول العملات الأجنبية (الفوركس): إن الطبيعة العالمية السريعة تجعله عرضة للجرائم المالية.

المناطق الجغرافية عالية المخاطر:

• مناطق الصراع: تواجه المناطق ذات عدم استقرار سياسي وصراع خطرًا أكبر.
• البلدان ذات الضوابط الضعيفة لمكافحة غسل الأموال وتمويل الإرهاب: يمكن أن تكون بعض الدول جاذبة للأنشطة غير المشروعة بسبب لوائحها المتساهلة.

الأشخاص السياسيون ممثلوا المخاطر (PEPs):

يحتاج الأشخاص السياسيون إلى اهتمام إضافي، حيث يمكن أن يكونوا عرضة للفساد أو استخدام مناصبهم لتحقيق مكاسب مالية. فيما يلي أمثلة على الأشخاص السياسيون ممثلوا المخاطر:

1. المسؤولون الحكوميون:

• رؤساء الدول أو الحكومات

• الوزراء ونواب الوزراء

•  أعضاء البرلمان أو الكونجرس

2. شخصيات قضائية وعسكرية:

• قضاة المحاكم العليا

• ضباط عسكريون ذوي رتب عليا

3. كبار التنفيذيين في الجهات الحكومية:

• الرؤساء التنفيذيين للشركات المملوكة للدولة

• مدراء البنوك التي تخضع للسيطرة الحكومية

4. السفراء والدبلوماسيون:

• السفراء

• القناصل

5. قادة الأحزاب السياسية:

• زعماء الأحزاب السياسية الكبرى

6. أفراد العائلة والمقربين:

• أزواج وأبناء الأفراد السياسيين

• الأفراد الذين يحتفظون بعلاقات شخصية أو مهنية وثيقة مع الأفراد السياسيين

7. مسؤولو المنظمات الدولية:

• كبار المسؤولين في المنظمات الدولية

كيف يساعدك فوكال في مجال العناية الواجبة للعملاء؟

تمكنك منصة فوكال من التوافق مع التنظيمات وتشريعات مكافحة غسل الأموال:

1. تبسيط عملية العناية الواجبة: يقدم فوكال عملية العناية الواجبة بالعملاء بشكل مبسط تساعد في تسهيل التدقيق وتحديد المخاطر بشكل فعال.

2. التحقق الآلي من العميل: يتيح فوكال إجراء التحقق التلقائي من هوية العميل، مما يسهل عملية التحقق وتوثيق المعلومات.

اقرأ المزيد عن فوائد أتمتة العمليات في القطاع المالي

3. تسهيل تحديد المخاطر: يُساعد فوكال من تحديد المخاطر بطريقة سهلة وفعالة، مما يساعد في تقييم العملاء وتصنيفهم وفقًا للمخاطر المحتملة.

4. تعزيز الامتثال: يساهم فوكال في تعزيز مستويات الامتثال من خلال توفير أدوات تساعد في متابعة وتحسين العمليات.

5. الرصد الفوري والمستمر: يتيح فوكال الرصد الفوري والمستمر، مما يساهم في توفير استجابة فورية وفعّالة للتحديات المحتملة.

الخلاصة

في هذا المقال، استكشفنا مفهوم العناية الواجبة (CDD)، وأهميتها وغرضها، ورصدنا العلامات الحمراء جنبًا إلى جنب مع الأشخاص والمناطق والصناعات الأكثر خطورة. وأخيرًا، قدمنا منصة فوكال، والتي تمثل تقنية ذكية تعمل على تبسيط عمليات مكافحة غسل الأموال لمشروعك.