ما هو مفهوم الحوالة؟ شرعيتها وتحديات الامتثال التنظيمي

هل ترغب في معرفة ما إذا كانت الحوالة قانونية أم لا؟ في هذا المقال، سنبدأ بالإجابة على السؤال الأساسي: "ما هي الحوالة؟" موضحين كيفية تنفيذها بأسلوب مبسط، كما سنستعرض العلاقة بين الحوالة وغسل الأموال، وسنلقي الضوء على التحديات التي تواجهها شركات الحوالة في ما يتعلق بالامتثال للقوانين واللوائح التنظيمية.

ما هي الحوالة؟

الحوالة هي آلية تقليدية وغالبًا غير رسمية لتحويل الأموال دون الحاجة إلى نقل فعلي للنقود، ويعود أصل هذا المصطلح إلى الكلمة العربية "تحويل".

يتعامل طرفان رئيسيان في عملية الحوالة: المرسل والمتلقي، فبدلاً من إجراء النقل المادي للأموال، يتم تسهيل التحويل عبر شبكة من الوسطاء الموثوقين يُعرفون باسم "الحوالة". يعتمد هذا النظام على الثقة المتبادلة، ويتميز بالسرعة، وتكاليفه المنخفضة، ودرجة من السرية النسبية، مما يجعله خياراً مفضلاً لدى الأفراد مقارنة بالقنوات المصرفية الرسمية.

تشمل عملية الحوالة تسليم العميل للنقود إلى حوالة محلية (وسيط) يتولى تحويلها، ويتواصل هذا الوسيط، الذي غالباً ما يكون جزءاً من مجتمع معين، مع حوالة آخر في منطقة المستلم لإبلاغه بالمعاملة، يقوم المستلم بجمع الأموال محلياً، بينما تُجرى التسويات بين الحوالات عبر تبادل المعاملات المماثلة أو استخدام ترتيبات مالية أخرى.

على الرغم من المزايا التي توفرها الحوالة، فقد ارتبطت ببعض الأنشطة غير الرسمية وغير القانونية، مما يثير القلق بشأن غسيل الأموال والجرائم المالية الأخر،  لذا، تقوم السلطات التنظيمية في بعض البلدان بمراقبة وتنظيم أنشطة الحوالة بدقة.

آلية عمل الحوالات المالية

كما ذكرنا سابقا في هذا المقال، تحدث معاملة الحوالة عبر سلسلة من الخطوات التي تشمل طرفين رئيسيين وهما المرسل والمتلقي، وتتم بإشراف وسطاء الحوالة. إليك نظرة عامة على كيفية إجراء معاملة الحوالة:

1. يبدأ المرسل (الشخص في البلد أ) بالاتصال بوسيط محلي لترتيب التحويل إلى جهة اتصال في بلد آخر (البلد ب)، وغالبًا ما تكون هذه الجهة شخصًا من العائلة أو معارف المرسل.

2. يقوم المرسل بتسليم النقود إلى الوسيط المحلي أ، بما في ذلك المبلغ المراد تحويله ورسوم عمولة الخدمة، عادةً ما تتراوح العمولة بين 0.5% و7% من المبلغ المحول، حسب عوامل مثل الوجهة، المبلغ، ونوع العملة.

3. يتواصل الوسيط المحلي في البلد أ مع نظيره في بلد المتلقي (البلد ب).

4. لتسهيل إتمام المعاملة، يزوّد الوسيط المحلي في البلد أ أ المرسل برمز يستخدم كمعرف آمن للمعاملة، ويقوم المرسل بمشاركة الرمز مع المستلم في البلد ب. بعد ذلك، يقوم الوسيط المحلي في البلد ب بإصدار الأموال للمستلم بعد التحقق من الرمز.

5. بناءً على عوامل مثل البلد، مبلغ المعاملة، وتاريخ العميل، قد يُطلب من المستلم تقديم إثبات هوية.

إيجابيات وسلبيات معاملات الحوالة

في هذا القسم، نقدم نظرة شاملة على مزايا وعيوب معاملات الحوالة.

1. إيجابيات معاملات الحوالة

1. السرعة: غالبًا ما تكون معاملات الحوالة أسرع من الأنظمة المصرفية التقليدية، مما يوفر تحويلات الأموال بشكل أسرع.

2. تكاليف أقل: الرسوم المرتبطة بمعاملات الحوالة عادة ما تكون أقل من تلك التي تفرضها القنوات المصرفية الرسمية، مما يجعلها خياراً اقتصادياً فعالاً لبعض الأشخاص.

3. عدم الكشف عن الهوية: يمكن إجراء معاملات الحوالة بدرجة عالية من الخصوصية، إذ أنها لا تتطلب عادةً وثائق مكثفة أو الإفصاح عن المعلومات الشخصية.

4. إمكانية الوصول: تتيح الحوالة، خاصة في المناطق التي تعاني من محدودية الوصول إلى الخدمات المصرفية الرسمية، وسيلة أكثر سهولة لتحويل الأموال.

5. المرونة: يعمل نظام الحوالة بمرونة، مما يسمح بإجراء مفاوضات وترتيبات شخصية بين وسطاء الحوالة والعملاء.

2. سلبيات معاملات الحوالة

1. مخاوف بشأن عدم الشرعية: ارتبطت معاملات الحوالة بأنشطة غير رسمية وغير قانونية، مما يثير مخاوف بشأن غسل الأموال وتمويل الإرهاب وجرائم مالية أخرى.

2. غياب التنظيم: انعدام الرقابة التنظيمية يجعل الحوالة عرضة للإساءة والاحتيال، حيث لا توجد قواعد موحدة تحكم المعاملات.

3. حق الرجوع محدود: على عكس القنوات المصرفية الرسمية، توفر معاملات الحوالة حق رجوع محدود في حالة حدوث نزاعات أو مشكلات، لأنها تعمل خارج الأطر القانونية.

4. خطر الاحتيال: نظرًا لطبيعة الحوالة غير الرسمية، هناك خطر الاحتيال، وقد يكون العملاء عرضة لممارسات غير نزيهة من بعض الوسطاء.

5. عدم وجود حماية للمستهلك: قد لا يستفيد العملاء الذين يستخدمون الحوالة من إجراءات حماية المستهلك والضمانات التي توفرها المؤسسات المالية الرسمية، مما يجعلهم أكثر عرضة للمخاطر.

تحديات الامتثال لشركات الحوالة

تواجه شركات الحوالة العديد من تحديات الامتثال بسبب طبيعتها غير الرسمية وغير المنظمة، فيما يلي بعض التحديات الرئيسية المرتبطة بالامتثال في نظام الحوالة:

1. متطلبات مكافحة غسل الأموال (AML) وإجراءات اعرف عميلك (KYC)

يمثل الامتثال للوائح مكافحة غسل الأموال وإجراءات "اعرف عميلك" تحدياً كبيراً في نظام الحوالة، نظراً لاعتماده على الثقة والحد الأدنى من الوثائق.

2. التزامات حفظ السجلات وإعداد التقارير

تخضع المؤسسات المالية التقليدية لالتزامات صارمة بحفظ السجلات وإعداد التقارير، والتي قد لا تتناسب مع طبيعة الحوالة غير الرسمية، فيعيق الافتقار إلى الوثائق الرسمية الامتثال لمتطلبات الإبلاغ.

3. التحديات العابرة للحدود

تتضمن العديد من معاملات الحوالة تحويلات عبر الحدود، مما يعقد الالتزام بمعايير الامتثال الدولية، وذلك بسبب اختلاف القوانين التنظيمية بين البلدان.

4. الشفافية التشغيلية

يصعّب اعتماد الحوالة على الثقة والاتفاقيات غير الرسمية عملية تحقيق الشفافية التشغيلية، وهو عنصر أساسي للامتثال التنظيمي، فإن مسار تدقيق شفاف يعقد جهود مراقبة وتنظيم المعاملات.

5. خطر عدم الامتثال غير المقصود

قد ينخرط المشاركون في معاملات الحوالة عن غير قصد في أنشطة غير متوافقة بسبب نقص الوعي أو الفهم للمتطلبات التنظيمية، فإن الطبيعة غير الرسمية للنظام تزيد من احتمال حدوث عدم الامتثال غير المقصود من قبل المستخدمين.

6. تحديات التنفيذ القانوني

فرض الامتثال واتخاذ الإجراءات القانونية ضد مشغلي الحوالة غير الممتثلين يعتبر أمراً صعباً بسبب الطبيعة السرية واللامركزية للنظام، كما أن غياب إطار قانوني مخصص للحوالة يزيد من صعوبة التنفيذ.

تعد الحوالة نظامًا غير رسمي لتحويل الأموال يعتمد على الثقة ويعمل غالبّا خارج الأطر المصرفية الرسمية، مما يتيح إجراء المعاملات عبر الحدود بسرعة وتكاليف منخفضة، ورغم ما تقدمه العملية من مزايا، فإن الحوالة تواجه تحديات قانونية واحتمالات إساءة الاستخدام.

ومن الجدير بالذكر أن الحوالة، رغم ما توفره من راحة وسرعة في تحويل الأموال، فإن طبيعتها غير المنظمة وتورطها المحتمل في أنشطة غير قانونية دفعا العديد من الحكومات إلى تصنيفها كممارسة مالية غير قانونية وعالية المخاطر.

الأسئلة الشائعة

Q1. هل معاملات الحوالة قانونية؟

تُعد معاملات الحوالة غير قانونية في الولايات المتحدة والعديد من الدول الأخرى بسبب اللوائح المالية التي تُلزم شركات الخدمات المالية بالحصول على التراخيص المناسبة والالتزام بقوانين مكافحة غسل الأموال.

على سبيل المثال، في دولة الإمارات العربية المتحدة، يُحظر على الأفراد والكيانات الانخراط في نشاط الحوالة ما لم يكونوا حاصلين على شهادة مزود حوالة صالحة صادرة عن البنك المركزي وفقًا للشروط المبينة في اللوائح.

Q2. هل تحويل الأموال بالحوالة قانوني أم غير قانوني؟

غالبًا ما تعتبر الحوالة غير قانونية بسبب طبيعتها غير الرسمية وارتباطها بإمكانية غسل الأموال، ولكنها تختلف بحسب البلد واللوائح المرتبطة.

Q3. هل الحوالة قانونية في دبي؟

يُعد الانخراط في معاملات الحوالة دون الحصول على الشهادة المناسبة أمرًا غير قانوني في دبي.

Q4. هل الحوالة قانونية في الولايات المتحدة الأمريكية؟

تُعد معاملات الحوالة غير قانونية في الولايات المتحدة الأمريكية بسبب المخاوف المتعلقة بالامتثال التنظيمي.

Q5. ما هو الفرق بين غسيل الأموال والحوالة؟

غسل الأموال هو عملية إخفاء أصل الأموال غير المشروعة، بينما الحوالة هي نظام غير رسمي لتحويل الأموال، وغالبًا ما ترتبط بمخاطر غسل الأموال المحتملة.