عندما تُقيد المؤسسات المالية الوصول إلى الحسابات المصرفية، لا يكون القرار مجرد إجراء تقني، بل خطوة تحمل أبعادًا استراتيجية تؤثر على منظومة كاملة من الثقة، والامتثال، وإدارة المخاطر. في هذا السياق، لا يُنظر إلى تعليق الحسابات كعقوبة، بل كأداة تنظيمية دقيقة تهدف إلى حماية النظام المالي من التهديدات المحتملة، بدءًا من المعاملات المشبوهة، وحتى ضعف الالتزام بمتطلبات اعرف عميلك ومكافحة غسل الأموال.
ومع تطور أدوات الذكاء الاصطناعي وازدياد الاعتماد على الحلول الذكية، بات من الممكن تحقيق توازن دقيق بين الحماية والعدالة، وبين الرقابة والشفافية. يستعرض هذا المقال الاستراتيجيات المثلى لتقليص التعليق غير المبرر للحسابات، مع ضمان تجربة عميل عادلة وممتثلة.
يُقصد بتعليق الحساب تقييد الوصول إلى الحساب المالي، سواء بشكل مؤقت أو دائم، وذلك استنادًا إلى قرار صادر عن المؤسسة المالية أو استجابة لمتطلبات تنظيمية أو قانونية، أو وفقًا لإجراءات قائمة على تقييم المخاطر. ويختلف هذا الإجراء عن إغلاق الحساب، إذ يبقى الحساب فعّالًا من الناحية الشكلية، إلا أن وظائفه تبقى مجمدة كليًا أو جزئيًا.
تعمد المؤسسات المالية إلى استخدام هذا الإجراء كأداة محورية لإدارة المخاطر، حيث تعمل على حماية النظام المالي، ومنع الأنشطة غير المشروعة، وضمان الالتزام باللوائح التنظيمية.
اقرأ أيضا: تقييم مخاطر غسل الأموال في الإمارات: قوانين ومتطلبات الامتثال
يحمل تعليق الحساب آثارًا بالغة الأهمية على المؤسسات المالية، حيث يُعد نقطة تحول تؤثر على التشغيل، والمسؤولية القانونية، والسمعة المؤسسية، وثقة العملاء، إذ تُعرّض أي مؤسسة تطبق هذا الإجراء دون تخطيط استراتيجي متماسك لمخاطر جسيمة.
يساعد فهم الأسباب الجوهرية لكل حالة تعليق في تمكين المؤسسات من توعية موظفيها، وخدمة العملاء بشفافية، والامتثال بفعالية.
1. عدم استيفاء متطلبات اعرف عميلك
حيث تُعلّق الحسابات التي تحتوي على وثائق ناقصة أو غير محدثة بشكل دوري. وتفرض جهات تنظيمية، مثل مصرف الإمارات المركزي ومصرف السعودية المركزي، الالتزام الصارم بعمليات التحقق من الهوية وتحديثها بشكل منتظم.
2. أنشطة مشبوهة أو غير معتادة
حيث تُعلّق الحسابات التي تُظهر أنماطًا غير معتادة من المعاملات، مثل:
3. الارتباط بأنشطة خاضعة للعقوبات
إذ يؤدي الارتباط بأفراد أو كيانات أو دول خاضعة للعقوبات من مكتب مراقبة الأصول الأجنبية (OFAC)، أو الاتحاد الأوروبي، أو الأمم المتحدة إلى تعليق تلقائي للحساب.
4. القيام بأنشطة تجارية غير مرخصة أو استخدام الحساب لغير غرضه
مثل استخدام الحسابات الشخصية لتنفيذ معاملات تجارية، أو استقبال أموال لا تمت للغرض الأصلي للحساب بصلة.
5. الخمول أو عدم استجابة العميل
حيث يُعلّق الحساب في حال خمول النشاط لفترة طويلة، مع غياب الاستجابة لطلبات التحقق. ويظهر ذلك كثيرًا في حسابات الوافدين أو الحسابات ذات النشاط الاقتصادي المحدود على المدى الطويل.
6. مؤشرات على الاحتيال أو سرقة الهوية
حيث ترصد الأنظمة سلوكيات غير اعتيادية، مثل:
يُعزز اتباع نهج متوازن في إدارة التعليق من الامتثال للمعايير التنظيمية، ويُحسن تجربة العميل، ويحافظ على نزاهة المؤسسة.
ويُعد هذا التوثيق عنصرًا جوهريًا لحماية المؤسسة قانونيًا، وللاستعانة به عند إجراء المراجعات أو معالجة الاستئنافات، حيث توصي مجموعة العمل المالي (FATF) بذلك لضمان الامتثال الدولي والمحلي.
تُعد "سندك"، وهي منصة مستقلة لتسوية النزاعات في الإمارات العربية المتحدة، مثالًا على نظام استئناف رسمي مصمم للتعامل مع مثل هذه الحالات بكفاءة. تُعزز إمكانية الاستئناف أيضًا احترام حقوق الإجراءات القانونية للعملاء وتُسهم في تعزيز الثقة في عدالة المؤسسة.
فعلى سبيل المثال، في المملكة العربية السعودية، يمكن للعملاء تصعيد القضايا إلى البنك المركزي السعودي إذا لم يوافقوا على قرار تعليق الحساب، مما يضمن التزام المؤسسات بمبادئ الشفافية والعدالة في معالجة التعليق والاستئناف. وفي بعض الحالات، قد تؤدي الاستئنافات الناجحة إلى استرداد الرسوم أو إعادة تفعيل الحساب، لا سيما عندما يتم اكتشاف خطأ في عملية التعليق.
في سبيل تعزيز كفاءة العمليات وتحقيق رضا العملاء، يتعين على المؤسسات المالية تقليص حالات تعليق الحسابات التي تفتقر إلى مبررات واضحة. وفيما يلي أبرز الأساليب لتحقيق ذلك:
يجب تعزيز إجراءات اعرف عميلك (KYC) وأساليب التحقق من الهوية من خلال دمج الأدوات الرقمية، وتقنيات القياسات الحيوية، وآليات التحقق الفوري، لضمان دقة بيانات الحساب منذ البداية، الأمر الذي يقلّل من احتمالية وقوع أخطاء قد تُفضي إلى تعليق غير ضروري للحسابات.
اقرأ أيضا: إجراءات اعرف عميلك في السعودية: العقوبات ومتطلبات الامتثال
يُنصح بتصنيف الحسابات وفقًا لمستوى الخطورة المرتبط بها، مع منح الأولوية في التحقيق للحسابات ذات الخطورة العالية، وتطبيق فحوصات رقابية أقل تشددًا على الحسابات التي تُصنف ضمن الفئة منخفضة المخاطر.
من الضروري استخدام أنظمة مراقبة المعاملات المعززة بالذكاء الاصطناعي، القادرة على التمييز بين الأنشطة السليمة وتلك المريبة، مما يُسهم في الحد من الإنذارات الكاذبة، ويضمن اقتصار التعليق على الحالات التي تستدعي التدخل فعلًا.
ينبغي تزويد فرق الامتثال بتدريبات دورية تتناول المعايير الدقيقة لتعليق الحسابات، وآليات اتخاذ القرار المناسبة، مما يعزز دقة الإجراءات ويمنع التعليق العشوائي.
يُعد التواصل الاستباقي مع العملاء عند تعليق الحساب أمرًا جوهريًا، حيث يجب تزويدهم بأسباب التعليق، مع إرشادات واضحة حول سبل المعالجة. ويساعد هذا النوع من الشفافية على تقليص حالة الإرباك لدى العميل، ويحد من احتمالية تصعيد الشكاوى.
من المهم توفير مسار استئناف واضح وسريع يتيح للعملاء معالجة التعليق في وقت وجيز، إذ يُسهم تحديد أطر زمنية دقيقة وسهولة الوصول إلى آلية الاستئناف في تجنب إطالة فترات التجميد، وتعزيز الثقة في المؤسسة.
قد تُفضي الأساليب التقليدية أحيانًا إلى أخطاء تتسبب في تعطيل العملاء دون داعٍ. وهنا يبرز دور برامج مكافحة غسل الأموال (AML) المعتمدة على الذكاء الاصطناعي، مثل منصة فوكال، التي توفر حلولًا فعالة لهذه التحديات.
تقوم فوكال بتحليل كميات ضخمة من البيانات في الوقت الحقيقي، لاكتشاف الأنشطة المريبة بسرعة وكفاءة. وتستند المنصة إلى تقنيات التعلم الآلي، التي تمكّنها من رصد أنماط السلوك الاحتيالي، مما يقلل من الإنذارات الخاطئة ويمنع تعليق الحسابات بشكل غير مبرر.
علاوة على ذلك، تسهم فوكال في تسريع وتيرة عملية التعليق وجعلها أكثر شفافية، إذ تعمل على تحديد المعاملات المشبوهة تلقائيًا، مما يُتيح للمؤسسات اتخاذ قرارات دقيقة وسريعة بناءً على بيانات موثوقة.
تتنوع الأسباب التي قد تقود إلى تعليق الحسابات، وغالبًا ما ترتبط بضمان حماية المصرف وعملائه. ومن أبرز هذه الأسباب:
تعتمد مدة التعليق على طبيعة المسألة قيد التحقيق. ففي العادة، يتراوح التعليق بين عدة أيام وعدة أسابيع، بحسب ما تقتضيه إجراءات التحري. أما في حال المخالفات الجسيمة، فقد يُمدد التعليق أو يُصبح دائمًا. وغالبًا ما تقوم المصارف بإبلاغ العميل بالمدة التقديرية اللازمة لحل الإشكال.
نعم، يمكن إعادة تفعيل الحساب في بعض الحالات، لا سيما إذا كان سبب التعليق مؤقتًا، كوجود معاملة مريبة أو نقص في المستندات. وعند تقديم المعلومات أو الوثائق المطلوبة، يُعاد تفعيل الحساب. أما إذا كان التعليق نتيجة لانتهاك جسيم أو مخاطر مستمرة، فقد يُغلق الحساب نهائيًا. وفي جميع الأحوال، يُتاح للعملاء خيار تقديم استئناف أو الاعتراض على قرار التعليق.