تعدّ عملية فحص العملاء في دولة الإمارات العربية المتحدة من العوامل الحاسمة لعدة أسباب، إذ إنَّ مكانة الإمارات كمركز عالمي للتجارة والمال تجذب الشركات والمستثمرين من جميع أنحاء العالم، ومع الأسف، فإن هذا الوضع يجذب أيضًا بعض الأنشطة المريبة. كما أن حركة الأموال الكبيرة التي تجتاز الحدود يوميًا تزيد من المخاطر المرتبطة بتسهيل عمليات غسل الأموال. ولأن المؤسسات المالية في الإمارات تتعامل مع شريحة واسعة من العملاء، بدءًا من الشركات المحلية الناشئة وصولًا إلى المستثمرين الدوليين، يصبح من الصعب تحديد العملاء الشرعيين.
حسب القواعد التي وضعها البنك المركزي الإماراتي، تُعدّ عملية فحص العملاء جزءًا من العمليات الأكبر الخاصة بالفحص الأمني. وتُعرّف عملية فحص العملاء في الإمارات على النحو التالي: يجب أن تتم الفحوصات في مراحل متعددة على مدار رحلة العميل لضمان الأمان والامتثال.
تركز فحوصات غسل الأموال على مقارنة معلومات العميل مع القوائم العالمية للمراقبة، ومراقبة المعاملات للكشف عن الأنشطة المشبوهة، واكتشاف الدلالات الحمراء مثل السلوك غير المعتاد أو الروابط المحتملة مع الجرائم المالية.
يكمن الاختلاف الأساسي بين عملية فحص العملاء وفحوصات غسل الأموال في أن فحوصات غسل الأموال تركز بشكل خاص على الوقاية من غسل الأموال، بينما عملية فحص العملاء هي عملية شاملة لمعرفة عملائك وتقييم مخاطرهم.
فحوصات الوسائط السلبية هي عملية فحص الأخبار أو المصادر الإعلامية الأخرى للبحث عن أي معلومات سلبية أو ضارة تتعلق بشخص أو شركة، مثل التقارير عن الجرائم المالية (أو الجرائم بشكل عام)، الاحتيال، الفساد، أو أي مواضيع أخرى قد تشير إلى وجود مخاطر.
باعتبارها مركزًا ماليًا رئيسيًا في منطقة الشرق الأوسط، تؤثر عملية فحص العملاء بشكل كبير على المؤسسات المالية في الإمارات على النحو التالي:
لإدارة المخاطر المالية بشكل فعّال وتقليلها، يُعدّ عملية فحص العملاء جزءًا أساسيًا من مراقبة وتقييم كل تفاعل مع العملاء. ويجب على جميع هذه الشركات أن تقوم بإجراء فحوصات للعملاء في الإمارات:
تعد عملية عملية فحص العملاء في دولة الإمارات ضرورة ملحة في مراحل عدة من العلاقة مع العميل. ووفقًا للإرشادات التنظيمية المعتمدة في الإمارات، يجب إجراء عملية عملية فحص العملاء في الحالات التالية:
اقرأ المزيد: مراقبة معاملات غسل الأموال في الإمارات: اللوائح وأفضل الممارسات
إليك قائمة بالخطوات الأساسية التي يتم اتخاذها خلال عملية فحوصات العملاء:
1. التحقق من الهوية واتباع سياسة "اعرف عميلك" (KYC)
2. التحقق من القوائم السوداء والعقوبات
3. التحقق من الأشخاص ذوي المنصب السياسي (PEP)
4. تقييم المخاطر
5. مصدر الأموال
6. مراقبة المعاملات
7. التحقق من العنوان
8. المراقبة المستمرة
تعد العلامات الحمراء في عملية فحص العملاء بمثابة إشارات تحذيرية قد تدل (ولكن لا تضمن بالضرورة) على سلوك مشبوه أو غير قانوني خلال عملية انضمام العميل أو مراقبة معاملاته. وتوضح هذه الإشارات المشبوهة احتمالية تورط العميل في غسل الأموال أو الاحتيال. لذلك، يجب على الشركات في الإمارات مراقبة هذه العلامات الحمراء للإبلاغ عنها في الوقت المناسب:
1. المعاملات غير المعتادة التي لا تتناسب مع سلوك العميل الطبيعي
2. مصدر الأموال غير الواضح
3. الهياكل التجارية المعقدة
4. التغيرات المتكررة في معلومات العميل
5. الامتناع عن تقديم الوثائق المطلوبة
6. التحويلات المالية الغريبة
7. حركة الأموال السريعة والمفاجئة
8. التورط في صناعات ذات مخاطر عالية
9. الأشخاص ذوي المنصب السياسي (PEPs)
10. تقديم تفاصيل تجارية غير صحيحة أو متناقضة
11. المواقع أو البلدان التي تُعدّ عالية المخاطر
12. التحويلات النقدية الكبيرة
13. الاستخدام الغريب للمنتجات المالية
14. محاولة تجنب قواعد الإبلاغ
15. التحويلات عبر الحدود بشكل متكرر
تتعامل المؤسسات المالية في دولة الإمارات مع العلامات الحمراء في عملية فحص العملاء عبر اتباع خطوات دقيقة تهدف إلى الوقاية من الأنشطة غير القانونية مثل الاحتيال المالي أو غسل الأموال، بما يتماشى مع القوانين المحلية والدولية:
عندما تظهر أنشطة غير طبيعية، سواء في عملية فحص العملاء في البنوك أو في أي سياق آخر، مثل المعاملات غير المعتادة أو الصعوبة في تأكيد تفاصيل العميل، يتعين على البنك الإبلاغ عنها. يتم ذلك من خلال تقرير الأنشطة المشبوهة (SAR).
وفقًا للمادة 15 من قانون مكافحة غسل الأموال وتمويل الإرهاب، والمادة 17 من قرار مكافحة غسل الأموال وتمويل الإرهاب، يُطلب من المؤسسات المالية المرخصة تقديم تقرير الأنشطة المشبوهة (STR) إلى وحدة المعلومات المالية في الإمارات (FIU) عند وجود دلائل معقولة تدل على أن المعاملة أو محاولة المعاملة أو الأموال المعنية هي إما جزئيًا أو كليًا عائدات جريمة أو مرتبطة بها أو مخصصة لاستخدام إجرامي.
إضافةً إلى الالتزام بتقديم تقرير الأنشطة المشبوهة في حال وجود شكوك حول الجريمة أو الجرائم المالية، يجب على المؤسسات المالية المرخصة أيضًا النظر في تقديم تقرير في الحالات التالية المتعلقة بالكيانات القانونية أو الترتيبات:
في حال اكتشاف أي نشاط مشبوه، يتعين على البنك التحقق بشكل أعمق من معلومات العميل. قد يطلب المزيد من التفاصيل حول مصدر الأموال، وطبيعة عمل العميل، وما إذا كانت له أي صلات مع أشخاص أو دول تشكل خطرًا. سيقوم البنك بفحص كافة التفاصيل بعناية شديدة.
إذا اكتشف البنك مشكلة خطيرة، مثل وجود صلة بأنشطة غير قانونية، قد يتخذ إجراءات بتجميد حساب العميل أو إيقاف بعض المعاملات. على سبيل المثال، إذا اشتبه البنك في أن العميل متورط في غسل الأموال، فيجب عليه تجميد أصوله وفقًا للقانون.
تتبع البنوك نهجًا يعتمد على المخاطر للتعامل مع العلامات الحمراء، حيث يتم تقييم مدى خطورة العميل أو المعاملة، مع التركيز بشكل أكبر على العملاء ذوي المخاطر العالية.
يتطلب تقييم المخاطر والامتثال فحص العوامل الداخلية والخارجية التي قد تؤثر على الوضع القانوني للمؤسسة.
يتعين على البنوك أن تضمن وجود أنظمة قوية لرصد العلامات الحمراء، ويتطلب ذلك تعيين شخص مسؤول عن ضمان التزام البنك بالقوانين، بالإضافة إلى تدريب الموظفين وفحص التطابق مع إرشادات مكافحة غسل الأموال وتمويل الإرهاب.
تتعاون البنوك أيضًا مع السلطات المحلية والدولية، وفي الإمارات يشمل ذلك التنسيق مع البنك المركزي والهيئات الحكومية الأخرى. يتم تبادل المعلومات بشأن الأنشطة المشبوهة لضمان التزام كافة الأطراف بالقوانين المعمول بها.
توفر منصة فوكال حلّا لعملية فحص العملاء للمؤسسات المالية في الإمارات وإمكانية الكشف الفوري عن الكيانات ذات المخاطر العالية. وفي أقل من ثانية، تقوم المنصة بعملية فحص العملاء ضد أكثر من 1300 قائمة عالمية تشمل العقوبات، والأشخاص ذوي المناصب السياسية (PEP)، والكيانات المشبوهة، وقوائم وسائل الإعلام السلبية، مما يضمن لك دائمًا البقاء في صدارة المخاطر المحتملة.
أثناء عملية انضمام العملاء، تقوم منصة فوكال بشكل تلقائي بفلترة والتحقق ضد هذه القوائم المحدثة. إذا تم تمييز أي عميل، ستتلقى تنبيهًا فوريًا، مما يساعدك على الحفاظ على الامتثال والأمان.
إضافة إلى ذلك، فإن منصة فوكال قابلة للتخصيص بالكامل، مما يتيح لك تعديل عمليات "اعرف عميلك" لتناسب احتياجات العملاء وملفاتهم الشخصية المتعلقة بالمخاطر.
يسهم الاستخدام الفعال لمنصة فوكال في تحسين كفاءة العمليات، وأتمتة الإجراءات، وتعزيز تجربة العملاء، وتقوية الوقاية من الاحتيال. إنها أداة أساسية للحفاظ على الامتثال لمكافحة غسل الأموال وحماية مؤسستك من الأضرار المحتملة التي قد تلحق بسمعتها، بينما تساهم في بناء الثقة مع العملاء.
تهدف عملية عملية فحص العملاء لمكافحة غسل الأموال إلى هدف بسيط: منع الأموال غير المشروعة من دخول النظام المالي. يتضمن ذلك فحص أسماء العملاء ضد القوائم العالمية، ومراقبة المعاملات للكشف عن أي نشاط غير عادي أو قد يكون عالي المخاطر، وتقييم سلوكيات العملاء للتحقق من تطابقها مع ما هو متوقع منهم.
تم تصميم عملية فحص العملاء باستخدام منصة فوكال لمساعدة المؤسسات المالية في الإمارات على منع دخول الأموال غير المشروعة إلى النظام المالي. من خلال منصة فوكال، يمكن لمؤسستك التحقق بسهولة وسرعة من أسماء العملاء ضد القوائم العالمية في الوقت الفعلي، مما يضمن لك دائمًا الاطلاع على أحدث العقوبات، بما في ذلك قوائم الأمم المتحدة والاتحاد الأوروبي.
“تدرك حكومة الإمارات أهمية استخدام الذكاء الاصطناعي وتأثيره الإيجابي في تحويل طريقة تقديم الخدمات. وتعمل الحكومة حاليًا على تسريع تبني الذكاء الاصطناعي من خلال شراكات استراتيجية مع القطاعين العام والخاص.” البوابة الرسمية لحكومة الإمارات