ما الفرق بين إجراءات اعرف عميلك (KYC) والعناية الواجبة (CDD)؟

تعتبر كل من عمليتي اعرف عميلك (KYC) والعناية الواجبة بالعملاء (CDD) جزءًا من نظام مكافحة غسيل الأموال (AML)، إذ يجب على المؤسسات المالية تنفيذ كل من KYC وCDD للامتثال لقواعد مكافحة غسيل الأموال. إذا لم تقم بذلك، فإنها قد تتعرض لغرامات وعقوبات. ولكن من الجدير بالمعرفة أنه بالرغم من أن KYC وCDD مرتبطتان، إلا أن لكل واحدة منهما غرضًا وأهدافًا محددة.

في هذا المقال نستعرض الفرق بين العناية الواجبة بالعملاء وإجراءات اعرف عميلك!

ما هي إجراءات اعرف عميلك (KYC)؟

عندما يرغب شخص في فتح حساب لدى البنك، فإن أول ما يجب القيام به هو التحقق من هويته، حيث تمثل هذه الخطوة الأولى في منع الجرائم مثل الاحتيال وغسيل الأموال، كما أنها تساعد في الامتثال لقواعد مكافحة غسيل الأموال وتجنب الغرامات.

بعبارة بسيطة، تهدف عملية KYC إلى التأكد من أن الشخص هو بالفعل ما يدعيه، كما تشمل التحقق من وجود أي مخاطر محتملة في التعامل معه. ينبغي جمع معلومات تفصيلية حول هويته وخلفيته المالية.

ما هي العناية الواجبة بالعملاء (CDD)؟

تمثل عملية العناية الواجبة بالعملاء جزءًا من العملية الأوسع لـ KYC، إذ يتم في هذه العملية تقييم مستوى المخاطر المرتبط بالعملاء. تبدأ العملية بالتعرف على العميل من خلال جمع معلومات مثل اسمه الكامل وتاريخ ميلاده لتقييم المخاطر المحتملة في التعامل معه.

في سياق عملية العناية الواجبة بالعملاء، ينبغي فهم طبيعة الأعمال التي يقوم بها العميل، وكذلك سبب احتياجه لفتح الحساب أو الخدمة التي يسعى للحصول عليها من المؤسسة المالية، بالإضافة إلى متابعة عاداته المالية والمعاملات المعتادة، بحيث يتمكن فريق الامتثال من الإشارة إلى أي أنشطة غير عادية لاحقًا.

أنواع العناية الواجبة

تتضمن عملية العناية الواجبة بالعملاء عدة مستويات، حيث يُستخدم كل مستوى لفئة معينة من العملاء بناءً على مستوى المخاطر المرتبط بكل عميل.

1. العناية الواجبة المبسطة أو الأساسية: إذا كان العميل بحاجة إلى العناية الواجبة المبسطة، فهذا يعني أنه يشكل خطرًا ضئيلًا جدًا أو منخفضًا، ولا يحتاج إلى مراقبة دقيقة.

2. العناية الواجبة العادية أو المعيارية: يتم تخصيص هذا المستوى لمعظم العملاء الذين يشكلون مستوى متوسطًا من المخاطر، حيث يقوم البنك بجمع البيانات الأساسية عن العميل، بالإضافة إلى مراقبة تحويلاته المالية ومعاملاته بشكل دوري.

3. العناية الواجبة المعززة: إذا كان العميل يمثل خطرًا عاليًا فيما يتعلق بالأنشطة المشبوهة، فيتعين على المؤسسة المالية إجراء العناية الواجبة المعززة. على سبيل المثال، إذا جاءت شخصية عامة أو شخص ذو منصب حكومي قوي (PEP) إلى البنك، يجب طلب وثائق إضافية للتحقق من هويته، بالإضافة إلى مراقبة معاملاته ومصادر أمواله عن كثب. أثناء فحص هؤلاء العملاء ذوي المخاطر العالية، يتوجب مقارنتهم بالقوائم العالمية والمحلية للعقوبات وقوائم المراقبة المالية.

يلخص الجدول التالي الفرق بين الأنواع الثلاثة للعناية الواجبة في KYC:

اعرف عميلك مقابل العناية الواجبة بالعميل

تشكل العناية الواجبة بالعملاء وKYC عمليتين متتابعتين، حيث تتمثل الخطوة الأولى في التحقق من هويات العملاء، وهو جزء العناية الواجبة في KYC، إذ يحدث هذا في معظم الحالات مرة واحدة فقط. بعد ذلك، يأتي دور CDD الذي يبني على خطوة التحقق عن طريق المراقبة المستمرة والدورية للمعاملات والأنماط.

اعرف عميلك مقابل العناية الواجبة بالعميل: الأهداف

تهدف كل من عمليتي العناية الواجبة بالعملاء وKYC إلى تحديد هوية العملاء ومنع أي أعمال احتيالية أو أي أنشطة مرتبطة بغسيل الأموال. ومن الأهداف المشتركة الأخرى هو الامتثال للوائح مكافحة غسيل الأموال وبناء مستوى من الثقة بين البنك والعميل.

وبما أن العمليتين مكملتان لبعضهما البعض، فإنهما تشتركان في الأهداف العامة. ومع ذلك، يكمن الفرق بين أهداف KYC وCDD في أن التركيز الرئيسي لـ KYC هو التحقق من هوية العملاء، في حين يهدف CDD إلى تقييم مستوى المخاطر المرتبطة بالعملاء ومعاملاتهم، وذلك لفهم سلوكهم وأنشطتهم والبحث عن أي إشارات تحذيرية أو علامات تستدعي الإبلاغ عنها.

اعرف عميلك مقابل العناية الواجبة بالعميل: العمليات

تختلف KYC وCDD في مستوى شدة العمليات، حيث تشمل KYC جمع التفاصيل الأساسية والضرورية (عملية مباشرة للتحقق من الهوية)، في حين تتعمق CDD وفقًا لما يتطلبه العميل. تتضمن CDD ملفات تعريف تفصيلية للعملاء لإدارة المخاطر المرتبطة بمرور الوقت.

1. عملية KYC

1. تحديد هوية العميل: جمع المعلومات الأساسية من العميل، مثل الاسم الكامل، تاريخ الميلاد، العنوان، وبطاقة تعريف حكومية (مثل جواز السفر أو رخصة القيادة).

2. طرق التحقق:

• الوثائق: التحقق من المعلومات المقدمة باستخدام وثائق موثوقة مثل بطاقات الهوية، فواتير المرافق، وكشوفات الحسابات البنكية.

• البيومترية: استخدام تقنيات مثل بصمات الأصابع أو مسح الوجه لضمان أمان ودقة إضافيين.

3. متطلبات حفظ السجلات: الحفاظ على سجلات دقيقة ومحدثة لجميع معلومات العملاء، ووثائق التحقق، والتفاعلات. تأكد من أن هذه السجلات تتوافق مع القواعد ويمكن الوصول إليها بسهولة للمراجعات أو التحقيقات.

2. عملية CDD

1. تحسين تحديد الهوية والتحقق: جمع والتحقق من معلومات أكثر تفصيلًا للعملاء ذوي المخاطر العالية، مثل فهم أنشطتهم التجارية، مصادر أموالهم، وسبب احتياجهم للحساب.

2. المراقبة المستمرة وتحديث المعلومات: متابعة معاملات العملاء لاكتشاف أي نشاط غير عادي أو مشبوه، مع تحديث المعلومات بشكل منتظم لتعكس أي تغييرات في مستوى المخاطر أو الأنشطة التجارية أو التفاصيل الشخصية.

3. تقييم المخاطر وإدارتها: تقييم مستوى المخاطر لكل عميل بناءً على عوامل مثل نوع عمله، أنماط معاملاته، وموقعه الجغرافي، حيث يتم استخدام استراتيجيات لإدارة المخاطر المحددة، مثل المراجعات المتكررة، أو تحديد حدود المعاملات، أو اتخاذ خطوات تحقق إضافية.

العناية الواجبة بمعرفة العميل: مثال عملي

دعونا نلقي نظرة على سيناريوهين توضيحيين، أحدهما مع عميل ذو مخاطر منخفضة والآخر مع عميل عالي المخاطر. ستوضح هذه الأمثلة الواقعية كيف تختلف عمليتا KYC وCDD عند تطبيقهما.

السيناريو الأول: عميل منخفض المخاطر

العميل: أحمد، مدرس يرغب بفتح حساب توفير.

1. عملية اعرف عميلك:

• تحديد هوية العميل: يذهب أحمد إلى البنك ويقدم هويته وإثبات العنوان. يجمع البنك اسمه الكامل، وتاريخ ميلاده، وعنوانه، وتفاصيل هويته.

• طرق التحقق: يتحقق البنك من هوية أحمد عن طريق مراجعة سجلات الحكومة، ثم يؤكد عنوانه باستخدام فاتورة مرافق حديثة.

2. عملية العناية الواجبة بالعملاء:

• تقييم المخاطر: يعتبر أحمد عميلًا منخفض المخاطر بسبب مهنته واحتياجاته المالية البسيطة، لذا يعينه البنك أو المؤسسة المالية ملفًا منخفض المخاطر.

• المراقبة المستمرة: يقوم البنك بمراجعة حساب أحمد بشكل دوري لأي نشاط غير معتاد، لكنه لا يتوقع أي مشاكل نظرًا لوضعه كعميل منخفض المخاطر. يحتاج ملف أحمد إلى تحديثات قليلة، إلا إذا تغيرت حالته بشكل كبير.

السيناريو الثاني: عميل عالي المخاطر

العميل: رامي، صاحب عمل دولي يفتح حسابًا تجاريًا.

1. عملية اعرف عميلك:

• تحديد هوية العميل: يقدم رامي جواز سفره، مستندات أعماله، وإثبات العنوان. يجمع البنك اسمه الكامل، وتاريخ ميلاده، وعنوانه، وتفاصيل العمل، وتفاصيل هويته.

• طرق التحقق: يتحقق البنك من جواز سفر رامي عبر قاعدة بيانات البلد المصدر، كما يتحقق من صحة ودقة مستندات أعماله.

2. عملية العناية الواجبة بالعملاء:

• تحسين التحقق من الهوية: نظرًا لأن رامي يدير أعمالًا دولية، يجمع البنك معلومات إضافية عن عملياته التجارية، ومصدر أمواله، وتاريخه المالي. يقوم البنك أيضًا بإجراء فحوصات خلفية للتحقق من شرعية أعماله.

• المراقبة المستمرة وتحديث المعلومات: تتم مراقبة معاملات رامي عن كثب لأي علامات تدل على نشاط غير عادي أو مشبوه. يقوم البنك بتحديث معلوماته بانتظام، بما في ذلك مراجعات دورية لأنشطته التجارية ومعاملاته المالية.

• تقييم وإدارة المخاطر: يعين رامي ملفًا عالي المخاطر بسبب تعاملاته الدولية وحجم معاملاته الكبير. يطبق البنك أو المؤسسة المالية ضوابط أكثر صرامة، ويجري مراجعات أكثر تكرارًا لحسابه لإدارة المخاطر المرتفعة.

جدول مقارنة بين KYC وCDD

يوضح هذا الجدول الفرق بين إجراءات العناية الواجبة بالعملاء وإجراءات اعرف عميلك.

FOCAL عزز إجراءات العناية الواجبة بالعملاء وإجراءات اعرف عميلك مع فوكال

تعمل منصة فوكال، المدعومة بالذكاء الاصطناعي، على تغيير كيفية تعامل المؤسسات المالية مع عمليات KYC وCDD، حيث تجعل هذه العمليات أكثر سلاسة ودقة. بدلاً من الأساليب التقليدية والبطيئة في تنفيذ KYC، تستخدم فوكال تقنية متقدمة لتسريع العملية. مع فوكال، يتم التحقق من هوية الشخص بسرعة، كما أن أتمتة عملية فتح الحساب تقلل من العوائق بين البنك والعملاء، مما يعزز رضا العملاء عن تعاملهم مع البنك.

تستخدم منصة فوكال أيضا تحليلات البيانات لإجراء تقييمات شاملة للمخاطر، ومراقبة المعاملات في الوقت الفعلي. تراقب أي أنشطة غير عادية أو محفوفة بالمخاطر قد ترتبط بأنشطة غير قانونية مثل غسيل الأموال أو الاحتيال.

الخلاصة

تؤدي العناية الواجبة بالعملاء في عملية اعرف عميلك (KYC) دورًا بالغ الأهمية في القطاع المالي، إذ تضمن أن تكون المؤسسات المالية ذات فهم شامل لعملائها. تشمل عملية العناية الواجبة بالعملاء (CDD) في إطار KYC خطوات دقيقة تقوم من خلالها البنوك والهيئات المالية الأخرى بجمع وتحليل والتحقق من معلومات العملاء لتقييم المخاطر المحتملة.

لقد استعرضنا في هذا المقال الفروق بين KYC وCDD من حيث الأهداف الأساسية والمكونات، وعند فهمك لهذه الفروق، ستتمكن من تنفيذ هاتين العمليتين بكفاءة وفعالية في عملك. كما يمكن أن يعزز استخدام منصة فوكال، التي تُعتبر المنصة الرائدة في مجال الامتثال لمكافحة غسيل الأموال في السعودية والإمارات ومنطقة الخليج بشكل عام، قدرة البنك على الالتزام باللوائح والتشريعات.