تعتمد البنوك على أداتين أساسيتين في التحقق من هوية العملاء، وهما برنامج تحديد هوية العملاء (CIP) وإجراءات اعرف عميلك (KYC)، حيث يؤدي كل منهما دورًا مختلفًا على الرغم من تشابه الأهداف الظاهرة بينهما.

لا يمكن النظر إلى برنامج تحديد هوية العملاء وإجراءات اعرف عميلك كإجراءات منفصلة، بل يعملان بشكل تكاملي لإنشاء إطار امتثال قوي، إذ يساعد التكامل بينهما على تحقيق التوازن بين التحقق الأولي من الهوية والمراقبة المستمرة لسلوك العميل.

النقاط الرئيسية في هذا المقال

• ما هي إجراءات اعرف عميلك؟

• ما هو برنامج تحديد هوية العملاء؟

• ما الفرق بين برنامج تحديد هوية العملاء وإجراءات اعرف عميلك؟

• كيف تستخدم البنوك برنامج تحديد هوية العملاء وإجراءات اعرف عميلك بشكل متكامل وفعال؟

ما هي إجراءات اعرف عميلك؟

تمثل إجراءات اعرف عميلك المرحلة الأولى من العلاقة بين العميل والمؤسسة المالية، حيث تسعى المؤسسة إلى التعرف عن كثب على العميل وعلى الأنشطة المالية التي يزاولها أو قد يزاولها في المستقبل. وتستمر هذه الإجراءات طوال فترة العلاقة بين الطرفين، إذ تُعتبر جزءًا لا يتجزأ من عملية تقييم العميل وإدارة المخاطر المرتبطة به.

متطلبات الامتثال لإجراءات اعرف عميلك

• العناية الواجبة بالعملاء (CDD):حيث يتم التحقق من المعلومات الأساسية للعميل وتحليلها لضمان صحتها. اقرأ المزيد عن الفرق بين العناية الواجبة بالعملاء وإجراءات اعرف عميلك في هذا المقال.

• العناية الواجبة المعززة (EDD):وتُطبَّق في حالات العملاء ذوي المخاطر العالية، مما يتطلب إجراءات تحقق أعمق وأكثر تفصيلًا.

• المراقبة المستمرة:إذ تلتزم المؤسسات بمراقبة سلوكيات العملاء المالية باستمرار، للكشف عن أي أنشطة مشبوهة أو تغييرات غير متوقعة.

أما بالنسبة للفرق بين برنامج تحديد هوية العميل والعناية الواجبة فإن برنامج تحديد هوية العملاء يركز على الخطوة الأساسية في عملية التحقق، وهي التأكد من هوية العميل، بينما تهدف العناية الواجبة إلى تحليل أعمق للخلفيات المالية والنشاط التجاري ومصادر الأموال.

كيف يتكامل برنامج تحديد هوية العملاء ضمن إطار إجراءات اعرف عميلك؟

يدخل برنامج تحديد هوية العملاء كجزء أساسي من منظومة إجراءات اعرف عميلك، حيث يوفر الأساس للتحقق من هوية العملاء. كما يُكمل هذا البرنامج الإجراءات اللاحقة التي تهدف إلى تحليل الأنشطة المالية ومراقبة المخاطر بشكل مستمر.

ما هو برنامج تحديد هوية العملاء؟

يشير برنامج تحديد هوية العملاء إلى قاعدة تنظيمية أساسية، أصدرتها شبكة مكافحة الجرائم المالية، حيث تُلزم المؤسسات المالية بجمع بيانات محددة عن العملاء، مثل: الأسماء الكاملة، والعناوين الدقيقة، وأرقام الهوية.

1. الغرض من برنامج تحديد هوية العملاء

يسعى هذا البرنامج إلى ضمان أن جميع الحسابات المصرفية ترتبط بهويات معروفة، إذ يُسهم ذلك في منع إنشاء حسابات مجهولة، كما يعزز من قدرات البنوك في اكتشاف عمليات الاحتيال والامتثال لمتطلبات مكافحة غسل الأموال.

2. متطلبات برنامج تحديد هوية العملاء للبنوك

تتعدد الجوانب التي تغطيها متطلبات البرنامج، إلا أن أهمها يتلخص في:

1. جمع المعلومات: حيث يتم الحصول على بيانات العميل بدقة وشمولية.

2. طرق التحقق: وتشمل التأكد من صحة الوثائق المقدمة من العميل عبر أدوات تحقق موثوقة.

3. حفظ السجلات:إذ يتعين على البنوك الاحتفاظ بالسجلات لتكون مرجعًا لأي عمليات مراجعة مستقبلية.

الفرق بين برنامج تحديد هوية العملاء وإجراءات اعرف عميلك

لا يقتصر الاختلاف بين برنامج تحديد هوية العملاء وإجراءات اعرف عميلك على كونهما عمليتين مختلفتين، بل يتمثل في الدور الذي يلعبه كل منهما في تحقيق منظومة مكافحة الجرائم المالية، حيث يركز برنامج تحديد هوية العملاء على التحقق من هوية العميل عند بداية العلاقة، بينما تمتد إجراءات اعرف عميلك إلى مراقبة الأنشطة المالية على المدى الطويل.

إضافة إلى ذلك، تختلف إجراءات اعرف عميلك (KYC) وبرنامج تحديد هوية العميل (CIP) في النطاق والهدف، حيث يُعتبر برنامج تحديد هوية العميل (CIP) جزءًا فرعيًا من إجراءات اعرف عميلك (KYC)، إذ يركز تحديدًا على جمع معلومات الهوية الأساسية، مثل الاسم، وتاريخ الميلاد، والعنوان، ورقم الهوية، والتحقق منها عند بدء العلاقة بين العميل والمؤسسة، كفتح حساب مصرفي جديد.

في المقابل، تُعد إجراءات اعرف عميلك (KYC) أوسع نطاقًا، حيث تشمل خطوات التعرف الأولي على العميل كما في CIP، لكنها تضيف مراقبة مستمرة للأنشطة المالية طوال مدة العلاقة مع العميل، بهدف مكافحة غسل الأموال والكشف عن الاحتيال. بعبارة أخرى، يركز CIP على التحقق الأولي من الهوية، بينما تتابع KYC ذلك بضمان توافق نشاط العميل مع ملفه الشخصي عبر الزمن.

جدول مفارقة بين برنامج تحديد هوية العملاء وإجراءات اعرف عميلك

الامتثال بفعالية لمتطلبات برنامج تحديد هوية العملاء وإجراءات اعرف عميلك

لتحقيق الامتثال بفعالية لمتطلبات برنامج تحديد هوية العملاء (CIP) وإجراءات اعرف عميلك (KYC)، من الضروري اتباع مجموعة من الخطوات المدروسة والمتكاملة التي تعتمد على التكنولوجيا المتقدمة للتحقق والمراقبة.

1. وضع سياسات واضحة ومحدثة

يجب على المؤسسات وضع سياسات وإجراءات واضحة تستند إلى اللوائح القانونية والتنظيمية المحلية والدولية. يتطلب هذا تحديث السياسات بشكل دوري لضمان الامتثال لأي تغييرات قانونية. تشمل هذه السياسات جمع معلومات العميل، التحقق من صحتها، وتوثيقها بشكل دقيق.

2. استخدام التكنولوجيا المتقدمة

يمكن تعزيز عملية الامتثال باستخدام حلول متطورة مثل تلك التي توفرها منصة فوكال، التي تقدم أدوات ذكية لمكافحة غسل الأموال والامتثال بمتطلبات KYC وCIP. يعتمد النظام المدعوم بالذكاء الاصطناعي الذي توفره المنصة في تعزيز التحقق من هوية العملاء بدقة، حيث يتم مطابقة بياناتهم مع السجلات الحكومية الموثوقة أو غيرها من المصادر المعتمدة. كما تتكامل المنصة مع قواعد البيانات الرسمية للتحقق من بطاقات الهوية الوطنية بدقة عالية، مما يسهم في تحسين دقة التحقق من هوية العملاء.

3. التحقق من الهوية والمعلومات الأساسية

يشمل ذلك جمع معلومات العميل الأساسية مثل الاسم الكامل، تاريخ الميلاد، العنوان، ورقم الهوية، والتحقق منها باستخدام تقنيات متطورة. تقدم منصة فوكال حلًا متكاملًا للتحقق من الهوية الوطنية، وتتيح التحقق من السجلات التجارية لضمان شرعية الشركات. كما تعمل المنصة على التحقق من صحة أرقام الحسابات المصرفية (IBAN) لضمان دقة المعلومات البنكية.

4. مراقبة الأنشطة المالية بشكل مستمر

من الضروري مراقبة الأنشطة المالية للعملاء بشكل مستمر، وذلك لضمان توافق نشاطاتهم مع ملفاتهم الشخصية. تتضمن هذه العمليات فحص المعاملات عالية المخاطر ومراجعة الحسابات بشكل دوري، وتوفر منصة فوكال فحص أكثر من 1300 قائمة مراقبة، مثل قوائم العقوبات والمصادر الإعلامية السلبية.

5. إدارة المخاطر وتصنيف العملاء

يجب تصنيف العملاء حسب مستويات المخاطر، سواء كانت جغرافية أو قطاعية، وتطبيق إجراءات متسمة بالصرامة على العملاء ذوي المخاطر العالية. توفر منصة فوكال أدوات لفحص العملاء تساعد على تحديد الكيانات ذات المخاطر العالية، مما يسهم في تطبيق سياسات مراقبة أكثر صرامة على هؤلاء العملاء.

6. إجراء تدقيق داخلي وخارجي دوري

يجب إجراء عمليات تدقيق منتظمة لضمان الالتزام بالسياسات والإجراءات المعتمدة. تدقيق العمليات يساعد في اكتشاف أي نقاط ضعف قد تظهر خلال التنفيذ، مما يسمح باتخاذ إجراءات تصحيحية سريعة وفعالة.

كلمة أخيرة

تعد العلاقة بين برنامج تحديد هوية العملاء وإجراءات اعرف عميلك محوراً أساسياً لتحقيق الامتثال التنظيمي وإدارة المخاطر بفعالية. ويمكن ملاحظة ذلك من خلال الطريقة التي تعتمدها المؤسسات المالية في تنفيذ عمليات تحديد هوية العملاء، حيث تلتزم بمتطلبات إجراءات اعرف عميلك وبرنامج تحديد هوية العملاء بشكل متكامل، مما يحد من احتمالات الاحتيال وغسل الاموال.

تعتمد العديد من المؤسسات على أنظمة آلية للتحقق من هويات العملاء، حيث تسهم هذه الأنظمة في تبسيط عملية تسجيل العملاء الجدد، وضمان الامتثال للتشريعات دون التعرض لغرامات أو عقوبات.