مكافحة غسل الأموال في شركات التأمين: العلامات التحذيرية ومتطلبات الامتثال

Team FOCAL
June 4, 2024
Comply quickly with local/global regulations with 80% less setup time

تُطبق لوائح مكافحة غسيل الأموال (AML) على قطاع التأمين تمامًا كما تُطبق على الخدمات المصرفية وغيرها من الخدمات المالية. تواجه شركات التأمين مخاطر غسيل الأموال من المجرمين الذين يستغلون نقاط الضعف في منتجات التأمين المعقدة لإخفاء الأموال غير المشروعة وتبييضها. لذا، فإن وجود تدابير قوية لمكافحة غسيل الأموال أمر ضروري لشركات التأمين.

ما هي مكافحة غسل الأموال في شركات التأمين؟

تشير مكافحة غسيل الأموال إلى القوانين واللوائح والإجراءات التي تهدف إلى منع المجرمين من إخفاء مصدر الأموال التي تم الحصول عليها بطريقة غير مشروعة. بالنسبة لشركات التأمين، يشمل ذلك اكتشاف المعاملات المشبوهة والإبلاغ عنها ومنعها، حيث قد يستخدم حامل وثيقة التأمين الأموال غير المشروعة ويقوم بإدخالها في نظام التأمين بهدف غسلها.

لماذا يجذب قطاع التأمين مجرمي غسل الأموال؟

تُعتبر شركات التأمين موطنًا للمعاملات النقدية الكبيرة وتسهيل العمليات المالية مثل السحب المبكر، مما يجعل وثائقها عرضة لغسل الأموال بنفس الطريقة التي تُستخدم في غسل الأموال عبر الحسابات المصرفية. بالإضافة إلى ذلك، كانت قواعد التحقق من الهوية في التأمين تاريخيًا أقل صرامة مقارنة بالخدمات المصرفية، مما جعلها نقطة ضعف تُستغل في عمليات غسل الأموال.

Comply quickly with local/global regulations with 80% less setup time

كيف يستغل مجرموا غسل الأموال منتجات التأمين؟

غسل الأموال هو تحويل الأموال التي حُصل عليها بشكل غير قانوني إلى أموال نظيفة وقانونية. في سياق قطاع التأمين، يستخدم المجرمون تكتيكات متنوعة لتبييض الأموال باستخدام منتجات التأمين، ومن بين هذه التكتيكات:

1. استخدام منتجات التأمين المعقدة

تقدم شركات التأمين مجموعة واسعة من المنتجات المعقدة التي يمكن استغلالها في عمليات غسل الأموال، مثل التأمين على الحياة والمعاشات التقاعدية. يتيح هذا النوع من التأمين إمكانية إيداع مبالغ إضافية يتم استخدامها في غسل الأموال دون الكشف عن مصدرها.

اقرأ أيضا: أفضل الممارسات لفحص مصادر الأموال ومصادر الثروة

2. مدفوعات الأقساط المشبوهة

قد تُستخدم دفعات الأقساط المفرطة كطريقة لتبييض الأموال، حيث يتم إيداع مبالغ زائدة عن الأقساط المعتادة دون سبب واضح، ثم يتم استرداد الأموال النظيفة من خلال إلغاء الوثيقة أو استردادها مبكرًا.

3. استسلام مبكر للسياسة

يمكن للمجرمين شراء وثائق التأمين بأموال غير شرعية ثم التخلي عنها مبكرًا لاسترداد الأموال بعد تبييضها. يتم استخدام هذا النوع من العمليات لتغطية أصول غير قانونية بشكل فعال.

4. استغلال إجراءات "اعرف عميلك" الضعيفة

قد يستغل المجرمون إجراءات "اعرف عميلك" الضعيفة التي تعمل بها بعض شركات التأمين لشراء وثائق التأمين بأموال غير شرعية، الأمر الذي يفتح الباب أمام استخدام منتجات التأمين في عمليات غسل الأموال دون كشف هوية الأشخاص المعنيين.

العلامات الحمراء التحذيرية لغسل الأموال في قطاع التأمين

نوضّح فيما يلي العلامات الحمراء التحذيرية لغسل الأموال في قطاع التأمين:

العلامة التحذيرية

الوصف

الدفعات المشبوهة 

تشمل الدفعات المشبوهة التي تتم عبر طرق غير تقليدية أو غير متسقة، مثل الدفعات النقدية الكبيرة، والودائع من أطراف ثالثة غير معروفة، وما إلى ذلك. يُعد هذا النوع من الدفعات مؤشرًا على أنشطة غير مشروعة قد تكون مرتبطة بعمليات غسل الأموال في قطاع التأمين.

المعاملات المتكررة

يُعد ارتفاع سرعة المعاملات عاملًا مشبوهًا، مثل استبدال السياسات بعد فترة قصيرة من الشراء أو إجراءات السحب المبكر المتكررة. هذه الممارسات تشير إلى استخدام التأمين كوسيلة لتحويل الأموال غير القانونية بسرعة وبدون جذب انتباه السلطات الرقابية.

 التغييرات المفاجئة

تشير إلى التغييرات المفاجئة في المستفيد من الوثيقة أو الأصول المغطاة، أو التنازل إلى أطراف ثالثة دون وجود علاقة واضحة. هذه التغييرات قد تكون إشارة إلى محاولة إخفاء أصول غير قانونية أو تغطية أنشطة غير مشروعة من خلال تعديلات في الوثائق التأمينية، مما يجعلها علامات تحذيرية لعمليات غسل الأموال.

سياسة الشراء غير متوافقة مع ملف تعريف العميل

عندما لا تتطابق اشتراكات البوليصة مع دخل مقدم الطلب، أو صافي ثروته، أو عمره، أو التصنيف المهني القياسي، فقد يشير ذلك إلى الأموال غير المشروعة الكامنة وراء عملية الشراء.

طبقات معقدة من المدفوعات

يحجب العديد من الوسطاء في تدفق المدفوعات، مثل الوكلاء والوسطاء ومقدمي الأعمال الخارجيين، تتبع المصادر المميزة ويجب أن يؤديوا إلى تعزيز العناية.

متطلبات مكافحة غسل الأموال لشركات التأمين

تواجه شركات التأمين اليوم تدقيقًا تنظيميًا متزايدًا والتزامات بشأن الحماية ضد غسيل الأموال، وتأتي هذه الالتزامات من خلال اللوائح الرئيسية وتوقعات المنظمين، بما في ذلك:

1. اللوائح الرئيسية

يتطلب قوانين مثل قانون السرية المصرفية في الولايات المتحدة من شركات التأمين إنشاء برامج مكافحة غسيل الأموال، والإبلاغ عن المعاملات المشبوهة، والتحقق من هويات العملاء، والاحتفاظ بسجلات المعاملات بشكل مماثل للبنوك. كما تؤكد المعايير الدولية التي وضعتها مجموعة العمل المالي (FATF) على ضرورة مكافحة غسل الأموال.

2. ارتفاع التوقعات

يتوقع المنظمون من شركات التأمين تنفيذ الضوابط القائمة على المخاطر، وإجراء العناية الواجبة للعملاء، وتوفير التدريب على مكافحة غسل الأموال للموظفين، واستخدام التكنولوجيا لتحسين الامتثال وفقًا لإرشادات هيئة مراقبة السلوكيات المالية (FCA) الأخيرة. يجب على الشركات تخصيص موارد كافية لتلبية هذه التوقعات.

3. عقوبات عدم الامتثال

قد تواجه شركات التأمين غرامات باهظة مثل غرامة قدرها 250 مليون دولار بسبب انتهاكات مكافحة غسل الأموال، كما حدث مع Chubb. تتعامل السلطات بحزم ضد عدم الامتثال، وبالتالي فإن الحماية القوية لمكافحة غسل الأموال أمر لا بد منه.

متطلبات رئيسية لامتثال شركات التأمين

تتطلب مكافحة غسل الأموال لشركات التأمين الامتثال لمجموعة من القوانين واللوائح التي تختلف قليلاً من بلد لآخر ولكن عادة ما تشمل بعض النقاط الأساسية:

1. التحقق من هوية العميل (KYC - Know Your Customer)

 يجب على شركات التأمين التحقق من هوية العميل وتحديد هويته بدقة، وذلك عن طريق جمع وتحليل معلومات شخصية ومالية عن العميل.

2. تقييم المخاطر (Risk Assessment)

يجب على شركات التأمين تقييم المخاطر المحتملة لغسل الأموال وتحديد مدى تعرضها لهذه المخاطر.

3. الإبلاغ عن الأنشطة المشبوهة (Suspicious Activity Reporting)

يتعين على شركات التأمين الإبلاغ عن أي نشاط مشتبه به يمكن أن يكون مرتبطًا بغسل الأموال.

4. التدريب والتوعية

يجب على شركات التأمين توفير التدريب المناسب للموظفين للتعرف على علامات غسل الأموال والتصرف بموجبها.

5. التحقق من المعاملات المالية ومراقبتها (Transaction Monitoring)

يتعين على شركات التأمين مراقبة المعاملات المالية للعملاء بشكل دوري للكشف عن أي نماط غير طبيعية قد تشير إلى غسل الأموال.

6. التعاون مع السلطات الرقابية

يجب على شركات التأمين التعاون مع السلطات الرقابية المختصة والسلطات الأمنية في حالة الحاجة إلى ذلك، والامتثال لأي طلبات تتعلق بمكافحة غسل الأموال.

حقق الامتثال مع منصة فوكال

تلعب منصات الامتثال دورًا بارزًا في تمكين شركات التأمين من مكافحة غسل الأموال باستخدام التعلم الآلي والذكاء الاصطناعي. تُعزّز منصة فوكال لكافحة غسل الأموال القدرة على تحليل كميات ضخمة من البيانات المالية والمعاملات، مما يتيح الكشف عن أنماط غير عادية قد ترتبط بأنشطة غير قانونية. يعتمد ذلك على تطبيق خوارزميات تعلم آلي تحدد هذه الأنماط وتحليلها بفاعلية ودقة متناهية.

بالإضافة إلى ذلك، توفر منصة فوكال القدرة على رصد وتدقيق المعاملات لكشف الصفقات المشبوهة والمتنافية مع القوانين والتنظيمات السارية. بفضل التعلم الآلي، يمكن تسهيل عمليات التحقق من هوية العملاء بشكل سريع ودقيق، مما يعزز من قدرة الشركات على التعرف على المخاطر واتخاذ الإجراءات الضرورية.

وتقوم هذه الأنظمة أيضًا بتحسين عمليات الإبلاغ والتنقيب عن البيانات، مما يعزز القدرة على تحليل البيانات بفعالية وتحديد المخاطر المحتملة. بالتالي، تمثل منصات الامتثال شريكًا استراتيجيًا لشركات التأمين في جهودها للامتثال للقوانين والتنظيمات ومكافحة غسل الأموال بشكل فعال ومنهجي.

كلمة أخيرة

تلعب منصة فوكال للامتثال دورًا حيويًا في دعم جهود شركات التأمين في مكافحة غسل الأموال وتعزيز الامتثال للتنظيمات والتشريعات القائمة. من خلال ميزات مثل مراقبة المعاملات في الوقت الفعلي وتحليلات التنبؤية المبنية على الذكاء الاصطناعي، بالإضافة إلى التكامل السلس مع أنظمة التأمين الحالية، تساعد منصة فوكال على تعزيز القدرة على اكتشاف ومعالجة المخاطر بفعالية. 

الأسئلة الشائعة

Q1. ما هي بعض الأمثلة على غسيل الأموال في التأمين؟

تشمل بعض الأمثلة على غسيل الأموال في قطاع التأمين الاحتيال في أقساط التأمين والشركات الوهمية وغسل الأموال على أساس التجارة والتواطؤ مع الوكلاء والوسطاء.

Q2. ما هي بعض أفضل ممارسات الامتثال لمكافحة غسيل الأموال لشركات التأمين؟

تتضمن بعض أفضل ممارسات الامتثال لمكافحة غسيل الأموال لشركات التأمين ما يلي:

  1. إجراء تقييمات منتظمة للمخاطر.
  2. تنفيذ نهج قائم على المخاطر للامتثال لمكافحة غسل الأموال.
  3. ترسيخ ثقافة الامتثال.
  4. توفير التدريب المنتظم للموظفين.
  5. إجراء عمليات تدقيق مستقلة لبرامج مكافحة غسل الأموال.
  6. الاستفادة من حلول برمجيات مكافحة غسل الأموال لتبسيط استراتيجية مكافحة غسل الأموال.

Q3. هل تلتزم شركات التأمين على مستوى العالم بقواعد ولوائح مكافحة غسيل الأموال؟

نعم، يجب أن تتبع شركات التأمين في جميع أنحاء العالم قواعد ولوائح مكافحة غسيل الأموال، وتنفذ تدابير محددة لمكافحة الإرهاب المالي وغسل الأموال. ويعد تكامل الأتمتة والتقنيات الحديثة بمثابة آلية دعم حاسمة للوفاء بهذه الالتزامات بشكل فعال.

Comply quickly with local/global regulations with 80% less setup time
Share this post